ОБРАЩЕНИЕ К ФИНОМБУДСМЕНУ (пошаговый алгоритм действий с примерами текстов обращений)
Институт финансового уполномоченного был введен сравнительно недавно и был призван облегчить рассмотрение многочисленных споров страхователей и страховщиков, возникающих в первую очередь в области ОСАГО, а также других видах страхования (КАСКО, ДСАГО, здоровья и жизни) и не только. Однако на деле выяснилось, что порядок обращения к финомбудсмену довольно витиеват и требует специальных навыков и знаний, которыми не обладают неспециалисты. В настоящей статье мы постараемся объяснить все тонкости процесса подачи обращения к финансовому уполномоченному и обратим Ваше внимание на ряд аспектов, которые ни в коем случае нельзя упустить, в противном случае Вы рискуете потерять право на судебную защиту. А также представим проекты текстов обращений по наиболее распространенным спорам по ОСАГО, которыми Вы сможете воспользоваться.
Перед обращением к финомбудсмену обязательно требуется предъявить претензию к страховой компании на предмет имеющегося у Вас спора.
Примечание: с введением в действие Закона о финансовом уполномоченном претензия, подаваемая гражданином, стала именоваться заявлением. Суть происходящего при этом ни в какой части не поменялась. Вместе с тем для организаций все осталось по прежнему и в рамках досудебного урегулирования спора, они продолжают подавать претензии, предусмотренные законом об ОСАГО.
В отсутствие соблюденного претензионного порядка финансовый уполномоченный откажет в принятии обращения к рассмотрению, что в свою очередь не позволит Вам напрямую обратиться в суд к страховой компании.
Важно: финомбудсмен рассматривает только те требования, которые были выставлены в претензионном порядке страховщику. Другими словами, если в претензии Вы требовали, к примеру, только сумму недоплаты страхового возмещения, но не указали неустойку, то и предъявить ее в обращении к финансовому уполномоченному Вы не сможете. В такой ситуации обращение в части неустойки будет оставлено им без рассмотрения. При подобных ситуациях рекомендуем еще раз подать претензию, предъявив ранее незаявленные требования.
Также законом установлены следующие ограничения для подачи обращения и его рассмотрения финомбудсменом:
- если со дня, когда Вы узнали или должны были узнать о нарушении своего права (т.е. с момента отказа страховщика в страховой выплате, выплаты страхового возмещения не в полном объеме и т.д.), прошло не более трех лет. В случае пропуска указанного срока потерпевшим, его можно пытаться восстановить, подав финансовому уполномоченному вместе с обращением соответствующее заявление о восстановлении срока на подачу обращения. К заявлению необходимо приложить документы, подтверждающие уважительность причин пропуска подачи обращения.
- если размер Ваших требований о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей (не распространяется на ОСАГО, т.к. все без исключения споры по ОСАГО должны проходить через финансового уполномоченного);
- если Ваши требования предъявляются в отношении финансовых организаций, включенных в реестр ЦБ РФ, размещенный по адресу https://www.cbr.ru/registries/123-fz/?utm_source=w&utm_content=page#a_72070 (в реестр включены практически все страховые компании, имеющие лицензии ЦБ РФ на страхование по ОСАГО);
- если Ваш спор со страховой компанией был ранее уже разрешен судом или находится на стадии его рассмотрения в суде, финомбудсмен не будет его рассматривать;
При возникновении спора с РСА (Российский союз автостраховщиков) обращение к финомбудсмену по закону не требуется и можно сразу обращаться с иском в суд.
Обращение к финансовому уполномоченному можно подавать в традиционном бумажном виде по почте/нарочно по юридическому адресу: 119017, г. Москва, Старомонетный пер., д.3 либо через МФЦ, имеющем соглашение о взаимодействии со службой финомбудсмена, или же в электронном виде через портал Госуслуги (ЕСИА), а также через личный кабинет на сайте https://finombudsman.ru/lk/login. Подробнее мы со своей стороны остановимся на порядке обращения через личный кабинет, поскольку на практике он наиболее удобен и понятен.
В действительности службой финомбудсмена подготовлена и размещена своя собственная видеоинструкция на этот счет https://www.youtube.com/watch?v=KEZYM2TRCqo, с которой стоит предварительно ознакомиться. В ней наглядно и достаточно подробно описана аннотация по заполнению формы обращения. Но в ней отражены далеко не все существенные аспекты составления обращения, на которых мы хотели бы подробнее остановиться. Итак, начнем по порядку!
РЕГИСТРАЦИЯ:
С 01 августа 2021 года создание личного кабинета на ресурсе финомбудсмена осуществляется исключительно с использованием подтверждённой учётной записи на портале Госуслуг (ЕСИА).
Регистрацию необходимо проводить собственнику транспортного средства (либо лицу, чьему здоровью или имуществу, причинен ущерб), у которых возник спор со страховщиком по урегулированию страхового случая, а не какому-либо стороннему лицу (родственнику, лицу, "вписанному" в полис ОСАГО и т.д.). Даже в том случае, если собственником выдана нотариальная доверенность другому гражданину, финансовый уполномоченный обращение от него не примет. Так что именно сведения о собственнике поврежденного ТС (лице, пострадавшем в ДТП) должны вноситься в регистрационные данные. Исключениями являются наследники умершего потерпевшего (по требованиям страхового возмещения не только по имущественному вреду, но и по вреду здоровью). Законным представителям потерпевшего, коими выступают родители, усыновители, а также опекунам и попечителя для малолетних, несовершеннолетних детей (недееспособных или ограниченно дееспособных граждан) также предоставлено право в интересах представляемых ими лиц, которым в результате страхового случая причинен вред имуществу (здоровью), подавать обращения финомбудсмену.
Форма предлагает Вам выбор регистрации в качестве физического лица либо юридического лица/ИП (индивидуального предпринимателя). Тут важно понимать специфику того, что финансовый уполномоченный рассматривает обращения исключительно потребителей финансовых услуг, являющихся в силу закона физическими лицами, которым оказана финансовая услуга либо имеющийся спор возник из договора, не связанного с осуществлением ими предпринимательской деятельности. Т.е. в случаях, когда поврежденный автомобиль используется страхователем для личных (бытовых) нужд, а не предполагает использование для предпринимательских целей.
Юридические лица и индивидуальные предприниматели могут обращаться к финомбудсмену, только если ими выкуплен долг страховой компании у потребителя финансовых услуг (заключен договор цессии). Именно для таких ситуаций и предусмотрена возможность регистрации в личном кабинете в качестве юрлица или ИП. Во всех иных случаях обращения организаций и индивидуальных предпринимателей не будут рассмотрены финомбудсменом (по ним будет принято решение об отказе в рассмотрении обращения или о прекращении рассмотрения обращения).
На практике это означает, что в ситуациях не связанных с цессией, юридические лица в принципе напрямую могут подавать иск в суд, минуя стадию обращения к финомбудсмену.
Для индивидуальных предпринимателей возможны следующие варианты:
а) гражданин, имеющий статус ИП, в отношении спора со страховой компанией по страховому случаю, произошедшему с его личным легковым некоммерческим автомобилем. В этой ситуации регистрацию в личном кабинете нужно проводить как физическое лицо, а не как ИП. Финомбудсмен примет, рассмотрит заявление и вынесет решение по существу спора;
б) гражданин, имеющий статус ИП, в отношении спора со страховой компанией по страховому случаю, произошедшему с его коммерческим транспортом, используемым им для предпринимательских целей в соответствии с задекларированными им видами экономической деятельности (ОКВЭД). Здесь тоже регистрация проводится в качестве физического лица. Финомбудсмен с большой долей вероятности вынесет решение о прекращении рассмотрения обращения, что в свою очередь будет означать исполнение досудебного порядка разрешения спора и открывает возможность обратиться в суд, приложив к исковому заявлению копию принятого решения.
в) индивидуальный предприниматель обращается к финансовому уполномоченному на основании договора цессии, по которому им "выкуплено" право требования к страховой компании. Регистрация проводится в этом случае как ИП. Финомбудсмен в свою очередь рассматривает обращение по существу и выносит решение по возникшему спору.
Важно: индивидуальные предприниматели в ситуациях, описанных выше в пунктах Б) и В), в случае несогласия с решением финомбудсмена, обращаются в арбитражный суд (а не в суд общей юрисдикции, как это предусмотрено для граждан и ИП в ситуации А). Споры юридических лиц со страховыми компаниями в любом случае подлежат рассмотрению исключительно арбитражными судами, вне зависимости от оснований подачи иска (цессия или спор по страховому случаю, произошедшему с ТС организации).
Примечание: при обращении к финомбудсмену на основании договора цессии, организация, индивидуальный предприниматель, а также гражданин (который тоже может "выкупать" право требования к страховой компании) должны приложить к обращению договор цессии, а также квитанцию об оплате сбора за рассмотрение обращения, который составляет 15 000 руб. Указанный сбор возмещается через суд, как судебные расходы, при условии, если решение финобудсмена будет признано судом незаконным (необоснованный отказ, неполное удовлетворение требований заявителя и т.д.). Реквизиты для его оплаты размещены на сайте финомбудсмена по указанной ссылке https://finombudsman.ru/kb/kak-podat-obrashchenie-finansovomu-upolnomochennomu/stoimost-rassmotreniya-obrashcheniya-finansovym-upolnomochennym255-kb.html.
ЛИЧНЫЕ ДАННЫЕ:
В настройках личного кабинета (в правом верхнем углу) в разделе "профиль" находятся личные данные заявителя.
В этом разделе необходимо внести актуальные сведения о заявителе (персональные, паспортные данные, сведения о контактах и т.д.). Важно при этом не допустить неточности при вводе данных, поскольку на основании решений финомбудсмена, неисполненных страховыми компаниями в добровольном порядке, выдается удостоверение финансового уполномоченного, имеющего силу исполнительного документа, которое приводится в исполнение через службу приставов. Поэтому ошибочное введение сведений может стать серьезным препядствием при реализации решения, поскольку не позволит приставу идентифицировать Вас как взыскателя, что потребует в свою очередь переоформления нового удостоверения. При этом процедура внесения изменений в удостоверение, также как и выдача нового удостоверения (дубликата удостоверения в случае утери оригинала) Законом о финансовом уполномоченной в принципе не предусмотрена.
В этом же разделе указываются реквизиты Вашего банковского счета, куда в случае удовлетворения финомбудсменом Ваших требований страховая компания будет переводить денежные средства.
ФОРМИРОВАНИЕ ОБРАЩЕНИЯ:
Для подачи обращения к финомбудсмену понадобится нажать виртуальную кнопку "создать новое обращение" и выбрать один из способов порядка заполнения формы обращения - стандартную или с помощью интеллектуального помощника, которые принципиально друг от друга ничем не отличаются.
ФИНАНСОВАЯ ОРГАНИЗАЦИЯ:
Здесь указываются сведения о страховой компании, с которой у Вас возник спор, ставший предметом обращения к финомбудсмену. В разделе предусмотрен автопоиск страховщика по наименованию, ИНН, ОГРН, поэтому достаточно внести один из указанных идентификаторов в поисковую строку, и в остальной части сведения заполняться автоматически.
Форма предлагает возможность активировать (проставив соответствующую галочку) замену финансовым уполномоченным страховой компании указанной Вами в обращении, по отношению к которой финомбудсменом будет проводиться проверка в рамках поданного обращения.
ПРЕДМЕТ ОБРАЩЕНИЯ:
В первых трех строках все интуитивно понятно, и в рассматриваемой ситуации спора по ОСАГО необходимо указать "Страхование" в области "Обязательного страхования гражданской ответственности владельцев ТС" и выбрать в качестве предмета спора какое из нарушений обязательств страховой компанией послужило поводом к Вашему обращению в службу финансового уполномоченного (отказ в выплате, просрочка выплаты, некачественный ремонт и т.д.).
Примечание: если нарушений несколько (к примеру проведен некачественный ремонт ТС на СТО по направлению страховщика с нарушением срока), то выбрать можно любую из подходящих опций в предмете обращения. Это никак не повлияет на судьбу обращения, оно в любом случае будет принято и рассмотрено.
В разделе размер требования необходимо указать общую сумму заявленных в Вашем обращении притязаний, включая недоплату страхового возмещения, неустойку, финансовую санкцию, расходы, сопряженные с ДТП, величину утраты товарной стоимости (УТС) автомобиля и т.д. в зависимости от обстоятельств возникшего спора со страховщиком.
Если точный размер требований невозможно определить или они носят неденежный характер (например, по требованиям выдачи страховой компанией направления на ремонта автомобиля на СТО), то целесообразно указать сумму достоверно известно превышающую примерный размер заявляемых Вами требований, указав в этой графе сумму 1 млн.р.
Важно: в силу прямого указания Закона судом рассматриваются лишь те исковые требования, которые были заявлены в обращении к финомбусдмену, в связи с чем при составлении обращения с требованием взыскания неустойки стоит заявлять ее не просто на дату подачи обращения, а требовать взыскания неустойки на будущее, т.е. до даты выплаты страхового возмещения в полном объеме. В образцах текстов обращений, представленных на нашем сайте ниже, это предметно сформулировано.
ТЕКСТ ОБРАЩЕНИЯ:
Тут необходимо описать суть Вашего обращения, при этом допустимое количество символов сильно ограничено системой и составляет всего 3000 знаков, чего совсем недостаточно для изложения мотивированного требования с указанием ссылок на нормы нарушенного страховщиком закона. Поэтому придется сформулировать требование максимально сжато, используя аббревиатуры и применяя сокращения. Со своей стороны мы подготовили тексты обращений по наиболее часто встречающимся спорным ситуациям, возникающим при спорах по ОСАГО (см.ниже), подходящие под предложенное количество знаков.
Примечание: одновременно обращение можно приложить отдельным файлом (помимо заполнения формы с его кратким текстом), но по практике этого не требуется, и отсутствие полноценного мотивированного обращения никак не повлияет на его принятие к рассмотрению.
ПРИМЕРНЫЕ ТЕКСТЫ ОБРАЩЕНИЙ:
ОБРАЩЕНИЕ С ТРЕБОВАНИЕМ НЕУСТОЙКИ 
ЗА ПРОСРОЧКУ
СТРАХОВОЙ ВЫПЛАТЫ И РАСХОДОВ НА ЭКСПЕРТИЗУ
СКАЧАТЬ, ПРОСМОТР >>
ОБРАЩЕНИЕ С ТРЕБОВАНИЕМ ДОПЛАТЫ СТРАХОВОГО ВОЗМЕЩЕНИЯ, 
НЕУСТОЙКИ ЗА ПРОСРОЧКУ ВЫПЛАТЫ И РАСХОДОВ НА ЭКСПЕРТИЗУ
СКАЧАТЬ, ПРОСМОТР >>
ОБРАЩЕНИЕ С ТРЕБОВАНИЕМ ДОПЛАТЫ УТС, НЕУСТОЙКИ 
ЗА ПРОСРОЧКУ ВЫПЛАТЫ И РАСХОДОВ НА ЭКСПЕРТИЗУ
СКАЧАТЬ, ПРОСМОТР >>
ОБРАЩЕНИЕ ПРИ ОТКАЗЕ В ВЫПЛАТЕ, В СВЯЗИ С НЕСООТВЕТСТВИЕМ 
ПОВРЕЖДЕНИЙ АВТОМОБИЛЯ ОБСТОЯТЕЛСЬТВАМ ДТП
СКАЧАТЬ, ПРОСМОТР >>
ОБРАЩЕНИЕ С ТРЕБОВАНИЕМ НЕУСТОЙКИ ЗА НАРУШЕНИЕ
СРОКА ПРОВЕДЕНИЯ РЕМОНТА АВТОМОБИЛЯ
СКАЧАТЬ, ПРОСМОТР >>
На сайте финансового уполномоченного также в свою очередь представлены образцы текстов обращений, направляемых в бумажном виде, которые размещены по адресу https://finombudsman.ru/kb/kak-podat-obrashchenie-finansovomu-upolnomochennomu/obraztsy-obrashhenij-k-finansovomu-upolnomochennomu255-kb.html. Ими целесообразно пользоваться, если предполагается подача обращения по почте, либо нарочно в приемную финансового уполномоченного.
СВЕДЕНИЯ О ДОГОВОРЕ, СТРАХОВОМ СОБЫТИИ, ТРАНСПОРТНОМ СРЕДСТВЕ И ИНЫЕ СВЕДЕНИЯ.
В этих разделах указываются информация о реквизитах договора ОСАГО, данные о дате ДТП, порядке его оформления (через ГИБДД или через "европротокол"), госномерах автомобилей, участвовавших в ДТП, сведения об актуальном состоянии автомобиля и месте его нахождения, а также иные сведения.
Примечание: ряд сведений необязательны к заполнению и без их указания технически невозможно будет сформировать обращение, а ряд сведений вносятся опционально (дата заключения договора ОСАГО, номер выплатного дела), и их отсутствие не станет препятствием для отправки обращения
ДОКУМЕНТЫ:
В этом разделе требуется приложить электронные копии документов, относящихся к возникшему спору со страховой компанией. Допустимый формат файлов достаточно обширен и включает в себя как самые распространенные (jpg, pdf, doc, txt и т.д.), так и редко встречающиеся (png, bmp, tiff и т.д.). Общий объем прикладываемых файлов ограничен системой в размере 350 МБ, но по практике этого объема более чем достаточно. Обращаем Ваше внимание, что электронные копии документов должны быть представлены в читаемом виде и исполнены не в самом плохом качестве, в противном случае Финомбудсмен не примет заявление к рассмотрению. При этом не обязательно использовать именно сканкопии документов, достаточно будет и фотографий, выполненных на смартфон. Оптимальным вариантом будет использование мобильных приложений сканеров, преобразующих в онлайн режиме фотографии, сделанные на смартфон, в сканкопии различных форматов.
Примечательно то, что ряд документов нужно прикладывать обязательно (они обозначены как необходимые), при их отсутствии обращение не удастся отправить. При этом электронная форма обращения предоставляет возможность приложить иные документы в подтверждение заявленных требований. Они в свою очередь приобщаются не в обязательном порядке и только при их наличии.
Со своей стороны мы рекомендуем прикладывать к обращению по возможности максимальное возможное количество документов при условии, что они действительно относятся к рассматриваемому финомбудсменом спору.
Договор с финансовой организацией. Здесь необходимо приложить полис ОСАГО, в рамках которого возник спор. Если полис ОСАГО отсутствует у Вас на руках (утерян или обращение идет по полису другого участника ДТП), то сведения о нем можно получить и скачать в электронной базе полисов ОСАГО на ресурсе РСА https://dkbm-web.autoins.ru/dkbm-web-1.0/policylnfo.htm, где возможен поиск информации на заданную дату по различным параметрам: VIN-номеру, гос.номеру автомобиля, реквизитам полиса ОСАГО (серия, номер) и др. В выданных результатах поиска для скачивания файла достаточно выбрать опцию "сохранение результатов". Полученный файл в формате pdf и необходимо приложить.
Заявление о восстановлении нарушенного права (претензия) в финансовую организацию и документы, подтверждающие его направление. Сюда нужно приложить электронную копию поданного в претензионном порядке в страховую компанию заявления (претензию). Тут важно не перепутать его с первично поданным страховщику заявлением о страховом случае, а также иными письменными обращениями, не являющимися претензией.
В качестве документов, подтверждающих направление заявления (претензии), выступают почтовые квитанции об отправке, отметка (штамп) о принятии страховщиком нарочно поданного заявления (претензии) и т.д. В ситуации, если документальное подтверждение направления заявления (претензии) не сохранилось, то можно приложить ответ страховщика на претензию, который в полной мере будет служить доказательством факта исполнения с Вашей стороны претензионного порядка в части предшествующей подаче обращения к финомбудсмену.
Ответ финансовой организации на заявление. Прикладываете электронную копию ответа страховой компании на заявление (претензию). В том случае, если ответ не поступал в Ваш адрес, то целесообразно приложить документы, подтверждающие отправку и/или получение Страховщиком заявления от Вас (почтовые квитанции, отчет об отслеживании почтового отправления с сайта https://www.pochta.ru/tracking, отметку о принятии заявления, если оно подавалось нарочно и т.д.).
Копия документа, подтверждающего полномочия законного представителя. Требуется прикладывать подтверждающие документы, если заявление подается законным представителем. Это касается ситуации подачи заявления родителями за несовершеннолетних детей, опекунов за опекаемых ими недееспособных граждан и др. случаев, установленных законом. В иных ситуациях прикладывать ничего не требуется.
Примечание: напоминаем, что подать заявление к финомбудсмену по доверенности (в том числе нотариальной) не допускается по закону, поэтому она не прикладывается ни в этом разделе, ни в каком-либо другом.
Документ, подтверждающий направление заявления (претензии). Тут необходимо приложить документы, подтверждающие отправку и/или получение Страховщиком заявления от Вас (почтовые квитанции, отметку о принятии заявления, если оно подавалось нарочно и т.д.).
Иные документы для подтверждения заявления. Тут целесообразней представить все документы и иные материалы, которые относятся к возникшему со страховой компанией спору. Как правило, в зависимости от существа обращения в этом разделе размещаются:
- определение, постановление по делу об административном правонарушении, иные документы из ГИБДД (суда);
- первичное заявление и иные заявления (уведомления, запросы), поданные в адрес страховщика и ответы на них;
- направление на ремонта на СТО, документы, подтверждающие проведенные оплаты со стороны страховой компании в Ваш адрес (выписки со счета, квитанции, платежные поручения и т.д.), если они имели место быть;
- заключение независимой экспертизы и документы о ее оплате (договор, акт, квитанция об оплате);
- документы, подтверждающие понесенные Вами расходы на эвакуацию, хранение, юр.услуги и т.д.
- фото и видео, относящиеся к ДТП;
- иные документы.
Примечание: в этом разделе системные настройки личного кабинета не позволяют прикладывать более 10 файлов, а также видео файлы (этот формат файлов в принципе не поддерживается). В этих случаях рекомендуем архивировать файлы/объеденять их в один архив (zip и rar архивы для этих целей наилучшим образом подойдут). Со своей стороны мы рекомендуем пользоваться онлайн архиваторами, которые в избытке можно найти в интернете.
После заполнения всех вышеуказанных сведений и приложения необходимых документов можно оправлять обращение Финомбудсмену, для чего необходимо нажать кнопку "Сформировать обращение". Вам будет предложено ввести пароль, который придет в СМС-сообщение на номер телефона указанный в форме.
ПРИНЯТИЕ ОБРАЩЕНИЯ:
В течении 3-ех рабочих дней с даты отправки обращения финансовый уполномоченный уведомляет о его принятии к рассмотрению либо об отказе в принятии к рассмотрению по основаниям, предусмотренным ст.19 Закона о финомбудсмене. В последнем случае в уведомлении будут указаны причины отказа, которые необходимо устранить, приложив недостающие документы/выполнив соответствующие действия (при отказе в принятии в связи с отсутствием необходимых сведений, претензии к страховщику, неразборчивости текста обращения либо его некорректности и т.д.) и подать обращение заново.
В ряде случаев отказ финомбудсмена в рассмотрении обращения будет означать исполнение досудебного порядка и подача обращения к нему заново не требуется. Это касается в первую очередь ситуаций повторного обращения по тому же спору, где заявляются те требования, которые не были указаны в первом обращении (например, если первично Вами была заявлена только недоплата страхового возмещения и Вы решили обратиться вновь за взысканием неустойки, которую не указывали ранее) или в ситуации, когда у страховщика отозвана/аннулирована лицензия, страховщик находится в стадии ликвидации/банкротства и т.д. В таких ситуациях к исковому заявлению необходимо приложить полученное уведомление финомбудсмена об отказе в рассмотрении обращения, для подачи иска и принятия его судом этого должно быть достаточно.
Примечание: уведомление о принятии/отказе в принятии обращения, также как и все остальные процессуальные документы, составляемые финансовым уполномоченным в ходе рассмотрения обращения (вплоть до финального решения финомбудсмена), выкладываются в Вашем личном кабинете.
РАССМОТРЕНИЕ ОБРАЩЕНИЯ:
Срок рассмотрения финансовым уполномоченным обращения составляет 15 рабочих дней, при этом указанный срок может быть продлен им самим еще на 10 рабочих дней при необходимости проведения независимой экспертизы (оценки) по предмету спора. В такой ситуации финомбудсмен приостанавливает рассмотрение спора на указанный срок, о чем в адрес страхователя направляется соответствующее уведомление.
Примечание: при финансовом уполномоченном действуют аккредитованные экспертные организации, специализирующиеся на всех видах автоэкспертиз, подробный перечень которых представлен по этой ссылке https://finombudsman.ru/experts/. По ряду категорий споров (по качеству проведенного ремонта автомобиля, по относимости повреждений, имеющихся на автомобиле, обстоятельствам ДТП) возможно проведение самостоятельного экспертного исследования, инициированного финомбусменом силами аккредитованных специалистов, что предполагает исследование экспертом автомобиля.
По практике в 9 из 10 случаев финомбудсмен пользуется правом на продление сроков рассмотрения обращения, даже в тех случаях, когда необходимость проведения экспертизы не очевидна (к примеру, по спорам о взыскании исключительно неустойки). Поэтому реальный срок прохождения процедуры урегулирования спора финансовым уполномоченным, на который стоит закладываться, составляет не менее 5 недель.
Законом о финансовом уполномоченном предусмотрен заочный порядок рассмотрения обращения, который предполагает принятие решения на основании документов, представленных страхователем вместе с обращением, а также документов, запрашиваемых финомбудсменом у страховой компании.
Примечание: одновременно возможно и очное рассмотрение обращения по ходатайству участников спора либо по инициативе самого финансового уполномоченного, в том числе путем использования систем видео-конференц-связи. Но такой формат встречается чрезвычайно редко и решение в подавляющем большинстве случаев принимается без привлечения сторон спора.
По результатам рассмотрения обращения финансовый уполномоченный принимает решение о его полном или частичном удовлетворении или об отказе в его удовлетворении. Решение вступает в законную силу по истечении 10-ти рабочих дней с даты его подписания финомбудсменом, и с этого момента решение может быть обжаловано любой из сторон спора.
Примечание: еще одной из разновидностей решений, принимаемых финомбудсменом по результату рассмотрения обращения, является решение о прекращении производства. Такое возможно в случаях отзыва обращения страхователем, а также наличие любого из обстоятельств, служащих основанием для отказа в рассмотрении, которые не были усмотрены финансовым уполномоченным на стадии принятия обращения.
ОБЖАЛОВАНИЕ РЕШЕНИЯ:
В случае несогласия с принятым решением финомбудсмена его могут обжаловать как страховщик, так и страхователь. При этом возможен вариант, когда оба участника спора не согласны с решением и оба обжалуют его. Такое имеет место, к примеру, когда финомбудсмен присудил со страховщика недоплату страхового возмещения в меньшем объеме, чем ее действительный размер, и одновременно взыскал неустойку, с величиной которой не согласился страховщик. В такой ситуации страхователь обращается в суд за взысканием недоплаты со страховщика, а последний в свою очередь подает в суд иск об оспаривании размера неустойки. И тот и другой это делают самостоятельными исковыми заявлениями.
Сроки, в течение которых решение финансового уполномоченного подлежит обжалованию, различаются для страхователя и страховых компаний и составляют 30 календарных и 10 рабочих дней соответственно и отсчитываются после дня вступления решения в силу.
Важно: пропуск срока на обжалование решения финансового уполномоченного чреват потерей возможности обратиться в суд с иском к страховой компании (это правило в равной степени действует в отношении пропуска срока на обжалование решения страховщиком). Единственной возможностью в этом случае будет обращение с ходатайством в суд о восстановлении пропущенного срока на обжалование, которое подается вместе с исковым заявлением. Обратите внимание, что восстановление срока возможно только, если причины его пропуска были действительно уважительными (к примеру, состояние здоровья).
Иск со стороны страховщика подается по месту жительства или пребывания страхователя, которое определяется по прописке в паспорте или временной регистрацией по месту его пребывания.
По результатам обжалования страховщиком решения финансового уполномоченного суд правомочен принять следующие решения:
- оставить решение финомбудсмена без изменения и отказать в удовлетворении иска страховой компании. В этом случае страховщик обязан полностью исполнить решение финансового уполномоченного;
- изменить решение финомбудсмена, если суд придет к выводу о том, что финансовым уполномоченным требования страхователя удовлетворены в большем, чем это положено по закону объеме. В такой ситуации страховщик исполняет решение финансового уполномоченного в размере, определенным судом;
- отменить решение финомбудсмена, когда суд придет к выводу о необоснованности удовлетворения финансовым уполномоченным требований страхователя. Тут страхователь не может претендовать уже ни на что. Разве что обжаловать решение суда в вышестоящую инстанцию.
Примечание: при подаче иска страхователем решение финансового уполномоченного не пересматривается и решение суда не изменяет его. Если правда оказалась на стороне страхователя, суд либо рассматривает спор заново (если имело место решение финомбудсмена о полном отказе в удовлетворении обращения страхователя) и присуждает всю сумму требований, либо довзыскивает со страховщика недоплаченную часть (если имело место частичное удовлетворение требований страхователя).
ИСПОЛНЕНИЕ РЕШЕНИЯ:
При согласии с вынесенным решением финомбудсмена страховая компания в срок установленный для его исполнения (указывается в решении и составляет от 10-ти рабочих до 30-ти календарных дней) добровольно выплачивает присужденные денежные средства. При этом по смыслу ч.1 ст.24 Закона о финомбудсмене исполнение страховщиком вступившего в силу решения финансового уполномоченного признается надлежащим исполнением с его стороны обязанностей по соответствующему договору с потребителем финансовых услуг об оказании ему или в его пользу финансовой услуги.
Подобная формулировка закона может трактоваться по разному, в том числе как невозможность взыскания со страховщика каких-либо штрафных санкций, если решение финомбудсмена исполнено им в срок указанный в решении.
Примечание: к числу штрафных санкций по ОСАГО относятся неустойка за нарушение срока выплаты страхового возмещения (выдачи направления на ремонт), неустойка за нарушение срока ремонта автомобиля, финансовая санкция за несвоевременное направление мотивированного отказа в страховой выплате, штраф за отказ страховщика добровольно (до обращения в суд) выплатить страховое возмещение и компенсация морального вреда.
При этом только неустойка и финансовая санкция могут стать предметом рассмотрения финансового уполномоченного. Штраф и компенсация морального вреда, взыскиваются только в судебном порядке, а финомбудсменом подобные требования в принципе не подлежат рассмотрению.
Вышеуказанное понимание положений закона означает, что страховая компания может отказывать страхователю в выплате по любым (даже самым надуманным) основаниям без риска нести какую-либо ответственность за допущенные ей нарушения порядка и срока исполнения обязательства. Так как у нее всегда остается возможность исполнить в последний момент принятое не в ее пользу решение финомбудсмена (при условии, конечно, что страхователь вообще решиться обращаться за защитой своих нарушенных прав к финансовому уполномоченному, а не махнет на все рукой!!).
И таким образом страховщик получает возможность в течение длительного времени, которое уходит на разбирательство спора финомбудсменом и вступление его решения в законную силу, уклоняться от исполнения обязательств по договору ОСАГО и неправомерно пользоваться причитающейся потерпевшему денежной суммой до вынесения решения финансового уполномоченного без угрозы применения каких-либо санкций. Либо вообще сберечь указанную денежную сумму, если страхователь в принципе не надумает обращаться к финомбудсмену.
Такой несправедливый относительно интересов страхователя подход опровергнут последней судебной правоприменительной практикой Верховного суда РФ (см. Определение ВС РФ от 13.04.2021 г. по делу №14-КГ21-3-К1), в соответствии с которой выплата по решению финомбудсмена в пределах срока, отведенного для его исполнения, не может служить основанием для освобождения страховой компании от неустойки за нарушение срока выплаты возмещения, начисленной с момента нарушения срока выплаты, установленного законом (21 день с даты подачи заявления о страховом возмещении), и по день "добровольного" исполнения страховщиком решения финомбудсмена.
Для большего понимания обратимся к следующему примеру:
09 марта 2020 года страхователь обратился к страховщику с заявлением о страховой выплате по ОСАГО, в связи с причиненным в результате ДТП ущербом его автомобилю.
Страховая компания оценила ущерб автомобиля в размере 75 т.р., которые выплатила потерпевшему 29 марта 2020 года.
При этом по заключению независимой экспертизы размер ущерба автомобилю составил на 18 т.р. больше (93 т.р.), которые страховщик выплатить по претензии отказался.
Начиная с 30 марта 2020 года (21-ый день с даты подачи заявление о страховом возмещения), на сумму недоплаты начала начисляться неустойка в размере 180 р. в день (18 т.р. Х 1%).
По обращению страхователя от 15 апреля 2020 года финансовый уполномоченный своим решением от 20 мая 2020 года постановил взыскать указанную недоплату, которая была выплачена страховщиком 10 июня 2020 года (т.е. в срок отведенный для добровольного исполнения решения финомбудсмена).
Одновременно финансовым уполномоченным в решении разрешен вопрос о неустойке за период с 30 марта 2020 года по дату выплаты страхового возмещения в полном объеме. Финомбудсмен постановил взыскать ее только в том случае, если страховщик исполнит основную часть решения по выплате страхового возмещения несвоевременно (за пределами сроками для его добровольного исполнения).
С учетом последней правоприменительной практики в рассматриваемой ситуации страхователь вправе обратиться в суд и требовать выплаты неустойки за период с 30 марта 2020 года по 10 июня 2020 года в сумме 13 140 р. из расчета 180 р. в день за весь период просрочки выплаты в 73 дня (с 30 марта 2020 г. по 10 июня 2020 г.), а также компенсации морального вреда. При этом буквальный смысл, изложенный в ч.1 ст.24 закона о Финомбудсмене, не допускает возможность обращения в суд в таком случае, поскольку предполагается, что обязательства страховщиком не нарушены.
В случае обжалования в суд решения финомбудсмена страховой компанией обязанность по его исполнению не перестает для нее действовать. Другими словами обращение в суд страховщика автоматически не означает отложение исполнения решения финансового уполномоченного до окончательного рассмотрения спора судом, так как это два независимых друг от друга процесса - оспаривание решения и его исполнение. В теории может сложиться ситуация, что решение финомбудсмена будучи исполненным, продолжает при этом находится в процессе оспаривания в суде. Но на практике страховщики вместе с жалобой на решение в суд подают финомбудсмену ходатайство о приостановлении его исполнения. Такое право напрямую предоставлено им законом о финансовом уполномоченном и страховые компании им повсеместно пользуются. Финомбудсмен на основании указанного заявления приостанавливает исполнение решения и уведомляет об этом страхователя.
В случае несогласия страховщика с решением в части (к примеру, при оспаривании в суде размера взысканной неустойки при одновременном согласии страховщика с размером присужденного страхового возмещения), финомбудсмен вправе частично приостановить исполнение решения. В таком случае оставшаяся неприостановленной часть решения финомбусмена подлежит исполнению страховщиком в общем порядке.
По вступлении решения суда в законную силу (возврата, оставления без рассмотрения искового заявления или прекращения судебного производства) основания для приостановления исполнения решения финансового уполномоченного отпадают, при условии, конечно, если суд оставил решение финомбудсмена в силе либо изменил его в части размера присужденных денежных средств. Однако само собой возобновление срока исполнения решение финансового уполномоченного как правило не происходит, для этого необходимо обратиться к нему с соответствующим заявлением, на основании которого финомбудсмен возобновляет указанный срок, о чем направляет уведомление страховщику и страхователю, где также указывает дату возобновления срока исполнения.
Выплата страховщиком по решению финомбудсмена за пределами срока, отведенного законом на его исполнение, дает право страхователю требовать через суд взыскания со страховой компании штрафа в размере 50% от суммы требования, которое подлежало удовлетворению в соответствии с решением финансового уполномоченного. Взыскание штрафа осуществляется на основании отдельного иска, подаваемого страхователем к страховщику.
На случай, если страховщик не исполняет решение финомбудсмена в добровольном порядке, даже после истечения срока, отведенного на его исполнение, необходимо запросить удостоверение финансового уполномоченного, которое является разновидностью исполнительного документа. Запрос удостоверения осуществляется через заявление, направляемое как нарочно или по почте, так и через личный кабинет, в котором после вступления решения финомбудсмена в силу появляется соответствующая отдельная опция.
В ответ на заявление финансовый уполномоченный направляет по почте в адрес страхователя удостоверение, которое подлежит исполнению через службу приставов.
Примечание: исполнение удостоверений через банк, где открыт счет страховщика, в настоящее время является затруднительным, так как банки повсеместно отказывают в их принятии, ссылаясь на отсутствие установленной законом процедуры, регламентирующей для них порядок принятия и исполнения удостоверений финансового уполномоченного.
С нашей стороны собраны и систематизированы сведения о банковских счетах всех страховых компаний, работающих в области автострахования, что призвано существенно облегчить процедуру исполнения решений судов и финомбудсмена в отношении задолжавшего Вам страховщика.
Важно: срок на запрос удостоверения составляет 3 месяца с даты, когда должно было быть исполнено решение финансового уполномоченного. Еще 3 месяца с даты получения удостоверения отведено на его предъявление в службу приставов. В случае пропуска указанных сроков законом предусмотрена возможность попытаться их восстановить (при наличии уважительных причин).
Вам будет также интересно узнать:
