Главная \ ПРОВЕРИТЬ ВЫПЛАТУ ПО ОСАГО САМОСТОЯТЕЛЬНО

Проверка страховой выплаты по ОСАГО самостоятельно!


Получив страховое возмещение, зачастую остается непонятным почему произведенная выплата от страховой компании столь незначительна, и как ее можно проверить?! Точный ответ на этот вопрос может дать независимая экспертиза, но это в свою очередь сопряжено с дополнительными тратами, которые могут стать напрасными, поскольку по результатам экспертизы может выясниться, что выплата точна и на большее, увы, не приходится рассчитывать! Более того, даже если факт недоплаты страхового возмещения будет подтвержден результатом независимой экспертизы, в компенсации расходов на ее проведение все равно может быть отказано (если она организована до обращения к финансовому уполномоченному), что фактически делает такие траты страхователя невозмещаемыми.

Финомбудсем

Однако существуют инструменты для самостоятельной проверки начисленного страхового возмещения, о которых мы хотели бы более подробно рассказать в этой статье.


ПОДРОБНЕЕ О ПОРЯДКЕ РАСЧЕТА СТРАХОВОЙ ВЫПЛАТЫ ПО ОСАГО


Для начала остановимся на важных нюансах порядка расчета страхового возмещения по ОСАГО, без понимания которых не получится разобраться в механизме начисления страховой выплаты и проверить ее точность.

  • С октября 2014 года исчисление стоимости ремонта происходит исключительно на основании Единой методики ЦБ (Положение ЦБ РФ №432-П от 19.09.2014 г.) и справочников РСА (Российского Союза Автостраховщиков) стоимости запасных частей, материалов и нормочасов, которые разработаны самими страховыми компаниями, в связи с чем цены, заложенные в основу расчета по ОСАГО, зачастую заметно ниже среднерыночных по стране.  

Примечание: Единая методика ЦБ с 2021 года претерпела ряд изменений, в связи с чем с 20.09.2021 года вступила в действие ее новая редакция (Положение ЦБ РФ №755-П), которая стала распространяться на ДТП, произошедшие после указанной даты. С текстом Единой методики ЦБ можно ознакомиться ЗДЕСЬ>> (старая редакция) и ЗДЕСЬ>> (новая редакция). Электронная версия справочников РСА размещена по этой ссылке https://prices.autoins.ru/priceAutoPublicCheck/averagePrices

  • При расчете страховой выплаты учитывается износ заменяемых деталей. Он напрямую зависит от года выпуска и пробега автомобиля (ряда других параметров) и рассчитывается в процентах от стоимости новой детали. Другими словами, при оценке берется стоимость новой детали и уменьшается на величину износа, которую автомобиль имел на дату ДТП (максимальный размер износа по ОСАГО может доходить до 50% от стоимости новой детали).

Примечание: При страховом возмещении путем направления автомобиля на ремонт на СТО, износ заменяемых деталей не учитывается (т.е. страховщик из средств, переведенных СТО, не удерживает сумму износа).

  • Применение при расчете стоимости ремонта допустимой погрешности в размере 10%, считающейся статистической, что предоставляет страховой компании законные возможности соразмерно уменьшать сумму производимой выплаты.

Примечание: 10%-ная погрешность применяется только в случае полного совпадения перечня поврежденных деталей автомобиля. В ситуации, когда страховщиком не была учтена в расчетах хоть одна поврежденная в результате ДТП деталь автомобиля (за исключением крепежных элементов, деталей разового монтажа), погрешность не применима, даже в условиях самой несущественной стоимости неучтенной детали.

Таким образом, как Вы сами успели уже понять, страховая выплата по ОСАГО способна покрыть только часть фактических затрат на ремонт в размере недостаточном для полноценного восстановления автомобиля, для проведения которого потребуется дополнительные траты.

У Вас в таком случае имеется законная возможность требовать сумму износа, а также разницу до рыночной стоимости ремонта автомобиля с виновника ДТП!

Износ с виновника ДТП

В некоторых ситуациях у потерпевшего имеется возможность требовать со страховой компании сумму износа, а в ряде случае даже разницу до рыночной стоимости ремонта автомобиля!

Износ со страховой

Помимо ремонта у Вас есть право требовать со страховщика по ОСАГО иные выплаты и компенсации, которые могут существенно увеличить причитающуюся к выплате сумму.  

В страховое покрытие по ОСАГО также входят:

- УТС (утрата товарной стоимости), которая представляет собой потерю в цене автомобиля, попавшего в ДТП и отремонтированного, по сравнению со стоимостью такого же автомобиля, не имевшего в своей истории каких-либо происшествий и связанных с ними ремонтов. 

УТС рассчитывается для легковых автомобилей не старше 5 лет (3-х лет для грузовых автомобилей).

Размер выплаты УТС напрямую зависит от объема кузовных повреждений, полученных автомобилем в результате ДТП, а также его рыночной стоимости. 

Средняя выплата УТС для бюджетной иномарки даже при незначительном ДТП на сегодняшний день составляет порядка 10-15 тыс.руб.

УТС- расходы на эвакуацию, хранение на стоянке поврежденного автомобилястоимость частичной разборки автомобиля в ходе его осмотра, а также другие затраты, сопряженные с ДТП, вплоть до почтовых расходов на отправку корреспонденции в страховую компанию.

Сопряженные с ДТП расходы


ЧТО ВКЛЮЧАЕТ В СЕБЯ РЕМОНТ АВТОМОБИЛЯ


Для большего понимания из чего складывается конечная стоимость ремонта автомобиля стоит более подробно остановиться на том, какие составляющие в него входят:

  • Заменяемые запчасти - используемые в процессе восстановительного ремонта автомобиля детали (узлы, агрегаты) взамен тех, которые были повреждены в результате ДТП.

Примечание: перечень деталей (узлов и агрегатов), подлежащих замене, определяется по результата осмотра автомобиля и проведенной на его основании экспертизы, при этом учитываются нормы, правила и процедуры ремонта, установленные производителем автомобиля.

  • Ремонтные работы - это работы, которые необходимо произвести для восстановления автомобиля в доаварийное состояние. К ним в первую очередь относятся слесарно-механические, кузовные, малярные, арматурные, электромонтажные и др. работы.

Примечание: трудоемкость ремонтных работ (количество нормо-часов) определяется на основании нормативов, установленных производителем автомобиля.

  • Ремонтные материалы - основные и вспомогательные материалы, используемые в основном при покраске автомобиля (краска, лак, грунтовка, шпатлевка, герметик, растворитель и т.д.). 

Примечание: к материалам также относятся утраченные вследствие ДТП и необходимые для восстановления автомобиля хладагенты, тормозные, охлаждающие и др. технические жидкости.

Из вышеуказанных составляющих складывается восстановительный ремонт автомобиля от любых повреждений, полученных в ДТП. Эта формула в полной мере распространяется и при расчете стоимости ремонта по ОСАГО, однако применяется она с определенными особенностями, установленными действующим законодательством, о которых речь пойдет ниже. Знание специфики указанных особенностей позволит с достаточно большой точностью определить размер подлежащей Вам страховой выплаты по ОСАГО, не прибегая к услугам экспертов автотехников.  

Некачственный ремонт по ОСАГО

Примечание: механизм оценки стоимости ремонта автомобиля по ОСАГО и по КАСКО существенно отличаются, также как и оценка ущерба автомобиля, в ситуации когда виновник ДТП не застрахован, поскольку там используются иные принципы и методики расчета.   


ЧТО НЕОБХОДИМО ЗАПРОСИТЬ У СТРАХОВЩИКА ДЛЯ ПРОВЕРКИ ВЫПЛАТЫ


Для начала необходимо выяснить, что легло в основу расчетов страховой компании при определении размера страхового возмещения. Для этого законодательством об ОСАГО предусмотрено право получить от страховщика калькуляцию (экспертизу) ремонта, выполненную страховой компанией, а также акт осмотра автомобиля, проведенного специалистом страховой компании (экспертом) и акт о страховом случае.

Примечание: акт о страховом случае - это документ, которым подытоживаются результаты рассмотрения заявления о страховом возмещении. В нем же содержатся основные сведения о самом страховом случае (дата, время, участники ДТП и др.), сумме начисленной выплаты, даты ее производства и т.д.      

Все вышеуказанные документы должны быть предоставлены в течении 3ех дней с даты подачи соответствующего требования от страхователя.


images (12) Требование о выдаче документов по страховому случаю

ОБРАЗЕЦ ТРЕБОВАНИЯ О ВЫДАЧЕ АКТА О СТРАХОВОМ СЛУЧАЕ, ЭКСПЕРТИЗЫ И АКТА ОСМОТРА АВТОМОБИЛЯ

СКАЧАТЬ, ПРОСМОТР >>

При этом существует некая неопределенность в законе относительно порядка выдачи документов и ознакомления с ними. И если с актом о страховом случае все более менее просто и понятно, и страховщик обязан его выдать в виде оригинала, то что касается акта осмотра автомобиля и калькуляции ремонта (результата независимой экспертизы), то на практике страховщики по разному исполняют обязанность по ознакомлению с ними. Кто то выдает их бумажные копии (в том числе заверенные), кто то направляет электронные копии и т.д. Ряд страховщиков полностью отказывают страхователю в выдаче указанных документов, предоставляя лишь возможность с экрана монитора компьютера ознакомиться с ними (и отфотографировать). 


КАК ПРОВОДИТСЯ ОЦЕНКА СТОИМОСТИ РЕМОНТА АВТОМОБИЛЯ ПО ОСАГО


В указанных документах отображается вся информация, от которой страховщик отталкивался при расчете стоимости восстановительного ремонта автомобиля по ОСАГО. И вот какие составные части и параметры расчета содержатся в них:  

  • установленные на автомобиле повреждения. При проведении осмотра пострадавшего в ДТП автомобиля представитель страховой компании (эксперт) определяет какие элементы кузова, подвески, трансмиссии, салона и т.д. имеют повреждения, сведения о которых он заносит в акт осмотра автомобиля. Там же эксперт указывает типовые характеристики каждого повреждения, т.е. подробно описывает, в чем конкретно оно выражается (царапина, вмятина, перекос, заклинивание, прокол, обгорание, течь, вибрация и т.д.), описывает его локализацию, объем (площадь, размер) и указывает иные характеристики (слои поврежденного ЛПК, состояние, вид и материал поврежденной детали и др.).    

Уже на этой стадии можно делать первые достоверные выводы по тому, насколько точна была произведенная страховщиком выплата. Для чего достаточно сопоставить полученные повреждения автомобиля в результате ДТП с тем, что указано в акте осмотра. И если в нем отражены не все повреждения автомобиля из тех, что стали следствием ДТП, то следовательно расчет страховщика не верен, и сумма полученной Вами выплаты занижена. В такой ситуации уже стоит переходить к конкретным действиям по истребованию недоплаты со страховщика.

Недоплата по ОСАГО Важно: стоит отдельно обратить внимание на скрытые повреждения автомобиля, зачастую не фиксирующиеся специалистом страховой компании при осмотре (который, как правило, носит поверхностный характер). В тоже время закон обязывает страховщика при проведении осмотра автомобиля проводить по необходимости демонтажные работы (в местах существенных повреждений), а также использовать сертифицированное диагностическое оборудование, чего в большинстве случаев не происходит. Это на практике и является основным фактором возникновения недоплаты страхового возмещения.     

  • необходимые ремонтные операции. Помимо обнаруженных повреждений автомобиля и их характеристик специалист (эксперт) в акте осмотра указывает каким образом выявленное повреждение надлежит устранить - путем ремонта детали (с покраской/без покраски) или ее полной замены на новую. При кузовных повреждениях определяется объем (категория) окраски поврежденного элемента. Вместе с тем нужно понимать, что окончательный вывод о порядке устранения повреждения автомобиля принимается уже экспертом, составляющим экспертное заключение. Эксперт при этом принимает решение о применяемых ремонтных воздействиях, отталкиваясь от регламентов, установленных производителем автомобиля и одобренных им ремонтных технологий (вывод об окончательных ремонтных процедурах, проводимых с поврежденными деталями автомобиля, будет отражен именно в экспертном заключении).  На практике это означает, что одни и те же по характеру повреждения на двух различных моделях (и даже марках) автомобилей могут устраняться согласно регламенту производителя отличным друг от друга образом. И если один производитель допускает ремонт поврежденной детали, то регламент другого производителя предписывают замену такой детали, а иногда и в целом агрегата (составляющей частью которого является поврежденная деталь).    

Сами регламенты производителей автомобилей не находятся в открытом доступе, а содержатся в специализированных программных автоматизированных комплексах (Audateх, ПС:Комплекс, SilverDAT, Автобаза), подключение к которым производится на платной основе. 

Такое положение дел в известной степени затрудняет самостоятельную проверку проведенной страховщиком экспертизы в этой части, но не делает ее невозможной, поскольку в Единой методике ЦБ имеются общие для всех правила оценки ремонта автомобиля, вне зависимости от его модели (марки), которые едины для всех. Остановимся более подробно на этих правилах и нюансах применительно к различным категориям ремонта: 

КУЗОВНОЙ РЕМОНТ. В случае если на момент ДТП на детали имелась сквозная коррозия либо площадь повреждения лакокрасочного покрытия детали превышала 25 процентов общей площади наружной поверхности детали, либо цвет окраски поврежденной детали не соответствовал основному цвету кузова транспортного средства (за исключением случаев специального цветографического оформления - аэрографии), окраска такой детали не назначается.

Замена кузова, кабины транспортного средства должна назначаться в случае, если их ремонт, восстановление технически невозможны либо экономически нецелесообразны (т.е. стоимость ремонта кабины дороже ее стоимости приобретения в сборе).

РЕМОНТ ПОДВЕСКИ, ТРАНСМИССИИ, ДВИГАТЕЛЯ И ДР. СИСТЕМ И АГРЕГАТОВ. В случае выявления повреждений дорогостоящих комплектующих изделий (части, детали, механизмы, узлы и агрегаты, стоимость которых с учетом износа превышает 5 процентов от стоимости транспортного средства на момент ДТП), а также двигателя, коробки передач, раздаточной коробки (коробки отбора мощности), ведущих мостов, межосевых дифференциалов, колесных редукторов, рулевого механизма, гидроусилителя руля, топливного насоса высокого давления, мультимедийных, электронных устройств, электронных блоков управления системами транспортного средства, систем безопасности, блоков предохранителей, а для специализированного транспорта - выявления повреждений агрегатов и механизмов, размещенных на шасси базового транспортного средства, относящихся к рассматриваемому ДТП, в акте осмотра должна делаться запись о необходимости инструментальной диагностики или диагностики и дефектовки с разборкой при наличии технически обоснованных показателей (признаков). Наличие механических повреждений только в виде царапин, задиров и сколов на корпусе к таким признакам не относится и не является основанием для замены узла в сборе, так как не влияет на его эксплуатационные характеристики.

При отсутствии визуально фиксируемых повреждений деталей (узлов) подвески решение о замене элемента должно приниматься по результатам инструментального контроля либо дополнительного осмотра после выполнения полного восстановления геометрических параметров кузова (рамы) транспортного средства, по результатам измерений углов установки колес с их последующей регулировкой, при условии выхода параметров углов установки колес за предельно допустимые значения.

ЭЛЕКТРИКА. Замена жгута электропроводов должна назначаться только в случае, если его ремонт технологически невозможен. При наличии ремонтного комплекта разъема жгута электропроводов, повреждение такого разъема не является основанием для замены жгута электропроводов в сборе.

ПРИБОРЫ ОСВЕЩЕНИЯ. Решение о замене приборов освещения транспортного средства в случае разрушения их креплений без нарушения работоспособности должно приниматься в случае невозможности ремонта их креплений (отсутствия ремонтных комплектов для ремонта креплений).

Таким образом и в части процедуры проведения ремонта автомобиля существуют действенные механизмы самостоятельно провести проверку обоснованности принятого решения страховщика.     

  • заводские номера заменяемых деталей, узлов, агрегатов автомобиля и т.д. и их стоимость. В заключении независимой экспертизы страховой компании содержится калькуляция ремонта, в которой отдельным перечнем приведены заменяемые на автомобиле запчасти с указанием их заводских номеров и стоимости. Именно по этим двум параметрам (номер и цена) у Вас есть возможность провести проверку калькуляции страховщика. Узнать актуальные заводские номера деталей, чтобы иметь возможность понять правильно ли их подобрал эксперт при формировании калькуляции, можно на крупных интернет-ресурсах, специализирующихся на продаже автомобильных запчастей - www.autodoc.ruwww.exist.ru и др. Поиск доступен как по VIN-номеру автомобиля, так и по модели (марке) автомобиля. Что касается стоимости запчастей, указанных в калькуляции, то она формируется исходя из сведений, содержащихся в справочниках РСА, электронная версия которых размещена https://prices.autoins.ru/priceAutoPublicCheck/averagePrices. Там же определяется стоимость работ и материалов.

Поиск в справочниках РСА производится по следующим параметрам: 

- марка автомобиля, где на выбор представлены основные мировые автомобильные бренды.

Примечание: ряд марок автомобилей до сих пор не представлен в перечне (GMC, Saab, Alfa Romeo и др. редкие марки). В таком случае расчет производится по среднерыночным ценам. 

- экономический регион, который определяется местом, где произошло ДТП (место жительства/регистрации/временного пребывания страхователя не берется в расчет).

- заводской номер запчасти.

- дата произошедшего ДТП.

Примечание: при формировании цен в справочниках РСА берется в расчет стоимость не только оригинальных запчастей, но и их аналогов, причем самых дешевых, и именно так выводится средняя цена запчасти, которая отображается в справочнике. Ко всему прочему цены в справочниках не часто актуализируются и не всегда оперативно реагируют на изменения курса валют, что наиболее актуально для ремонта по ОСАГО автомобилей иностранного производства, на которые приходится приобретать импортные запчасти и комплектующие.   

  • износ запчастей. Он тоже указывается в заключении независимой экспертизы страховой компании и расчет износа можно самостоятельно проверить причем с достаточно высокой точность. Сам износ рассчитывается в процентах, на значение которых уменьшается стоимость запчасти, определенной на основании справочников РСА. При этом максимально допустимый коэффициент износа ограничен 50%, больше которого он быть не может, т.е. другими словами ремонт даже самого "старого" автомобиля, в части затрат на приобретение запчастей, не может составлять меньше половины их стоимости, определенной согласно справочникам РСА. В Единой методике ЦБ приведена подробная формула определения коэффициента износа по ОСАГО, которая надо сказать достаточно трудна для восприятия. Она учитывает тип транспортного средства (автомобиль, мотоцикл, автобус и т.д.), срок его эксплуатации и пробег, а также ряд коэффициентов, влияющих на износ. К примеру, коэффициент учитывает регион производства автомобиля - Европа, Япония, Корея, США, Россия, Китай (у последних двух коэффициенты износа выше остальных). Мы со своей стороны рекомендуем пользоваться размещенным на нашем сайте калькулятором износа, который в автоматическом режиме определят его коэффициент.

В нем достаточно ввести необходимые данные по модели (марке) автомобиля, пробегу и сроку его эксплуатации и в результате будет автоматически рассчитан процент износа, на величину которого подлежит сокращению стоимость заменяемых деталей при ремонте автомобиля. 

Калькулятор износа по ОСАГО

Одновременно законодательно ограничено начисление какого-либо износа (т.е. устанавливается нулевое значение износа) для ряда систем (агрегатов) автомобиля при неисправности которых, запрещена его эксплуатация. Речь идет об элементах (деталях) тормозной системы (колодки, диски, суппорты, цилиндры, блоки управления АБС и т.д.), системы управления (гидро(электро)усилитель, рулевая рейка, рулевые тяги, валы рулевого привода и т.д.), а также системы безопасности (подушки безопасности, ремни безопасности и т.д.). Полный перечень элементов (деталей) автомобиля, на которые не начисляется износ (и который насчитывает более 100 наименований), определен в отдельном приложении к Единой методике ЦБ.  

Другим приложением к Единой методике ЦБ регламентированы дополнительные факторы, при которых начисляется повышенный коэффициент износа (следы коррозии подлежащего замене элемента, наличие на нем не устраненных повреждений или следов предшествующего ремонта, проведенного с нарушением технологий и т.д.) и пониженный коэффициент износа (произведенный незадолго до ДТП капитальный ремонт/замена двигателя или кузова автомобиля со сроком эксплуатации более 12 лет и т.д.).      

  • объем (нормо-часы) и стоимость необходимых ремонтных работ и материалов. Эти сведения также отображаются в калькуляции независимой экспертизы страховой компании. Стоимость нормо-часов и материалов можно проверить в электронных справочниках РСА. Но представление об этих ценах является, к сожалению, недостаточным для определения точного размера стоимости ремонта автомобиля и соответственно проверки в этой части калькуляции страховщика. Все дело в том, что нормативы по продолжительности работ и количеству используемых материалов (объем, вес) по каждому конкретному ремонтному воздействию (покраска элемента, замена агрегата со снятием и установкой и т.д.) устанавливаются регламентами производителя автомобиля, которые содержатся в специализированных программных автоматизированных комплексах (с ограниченным доступом).  Как вариант для целей проверки можно отталкиваться от нормативов крупных сетевых СТО, ряд из которых размещают подобную информацию на своих сайтах.        

АЛГОРИТМ ПРОВЕДЕНИЯ ПРОВЕРКИ СТРАХОВОЙ ВЫПЛАТЫ 


Когда у Вас на руках появились все запрошенные от страховщика документы, то проверка страховой выплаты проходит следующим образом:

- сверяем повреждения автомобиля, указанные в акте осмотра и экспертизе страховой компании, с фактическими повреждениями, образовавшимися  в результате ДТП, обязательно принимая во внимание скрытые повреждения (при их наличии);

- проверяем правильность и обоснованность применяемых ремонтных воздействий, определенных в экспертизе страховой компании (ремонт детали или ее замена, покраска элемента полная или частичная и т.д.); 

- проводим проверку соответствия идентификаторов заменяемых деталей автомобиля (наименование, номер), указанных в калькуляции страховой компании, действительным заводским номерам деталей с использованием специализирующихся на продаже автозапчастей интернет ресурсов (www.exist.ru, www.autodoc.ru и др.);

- сверяем стоимость запчастей, нормо-часов и материалов, определенных в калькуляции страховой компании, с ценами содержащимися в электронных справочниках РСА;

- проверяем правильность расчета размера начисленного страховой компанией износа.    

И если в результате самостоятельной проверки страховой выплаты будет выявлено несоответствие порядка ее расчета вышеуказанным параметрам, то в таком случае можно с уверенностью делать вывод о недоначислении Вам страхового возмещения, для определения точного размера которого потребуется инициирование и проведение с Вашей стороны независимой экспертизы с дальнейшим обращением к страховщику с соответствующим требованием сначала в досудебном порядке (претензия страховщику, обращение к финомбудсмену), а если это не поможет, то далее уже в судебном порядке. 

Недоплата по ОСАГО

Вам будет также интересно узнать:

Обоюдка   Нет страховки первышен лимит

Суд удвоит сумму

Банковские реквизиты

Выплата вместо ремонта

Платежеспособность виновника ДТП