Неустойка по ОСАГО
Если страховая компания незаконно отказала или затянула срок страховой выплаты или недоплатила положенное страховое возмещение по ОСАГО, вы можете требовать денежную неустойку за нарушение сроков. Неустойка также подлежит начислению в случае нарушения сроков выдачи направления на ремонт автомобиля на СТО, а также сроков проведения СТО ремонта автомобиля. Азбука ОСАГО помогает в получении неустойки по ОСАГО со страховой компании и прохождении всей процедуры ее взыскания: от подачи претензии в страховую компанию до обращения с иском в суд и прохождения стадии исполнения судебного решения.
Виды и размеры неустоек по ОСАГО
Законом об ОСАГО предусмотрены следующие виды неустоек:
Неустойка за нарушение срока осуществления страховой выплаты - в размере 1% в день от суммы невыплаченного своевременно страхового возмещения.
Неустойка за нарушение срока выдачи направления на ремонт автомобиля на СТО - в размере 1% в день от стоимости ремонта автомобиля.
Неустойка за нарушение срока проведения ремонта автомобиля на СТО по направлению страховщика - в размере 0,5% в день от стоимости ремонта автомобиля.
Неустойка за нарушение срока возврата части страховой премии при досрочном расторжении договора ОСАГО - в размере 1% в день от подлежащей возврату части страховой премии.
Неустойка за просрочку выплаты страхового возмещения начисляется не только за нарушение срока страховой выплаты, положенной в счет компенсации затрат на ремонт автомобиля, но также и за несвоевременную выплату УТС (утрата товарной стоимости) автомобиля, произошедшей в результате ДТП, а также расходов на эвакуацию, хранение поврежденного автомобиля и пр. затрат, которые подлежат возмещению в рамках страхового покрытия по ОСАГО.
За нарушение срока страховой выплаты, в связи с причиненным в результате ДТП вреда здоровью или жизни, также предусмотрена неустойка в размере 1% в день от суммы задолженности.
Предельный размер неустойки ограничен законом об ОСАГО суммой в 400 000 руб. в части возмещения вреда имуществу и 500 000 руб. в части возмещения вреда жизни или здоровью.
Когда возникает право на неустойку по ОСАГО
По закону об ОСАГО страховая компания обязана осуществить страховое возмещение путем денежной выплаты или выдачи направления на ремонта автомобиля на СТО в течение 20 дней с даты подачи первичного заявления о страховом возмещении (праздничные нерабочие дни при расчете срока не учитываются).
Если страховщиком денежные средства не выплачены или выплачены не в полном объеме, на остаток задолженности начисляется неустойка в размере 1% от ее суммы. Начисление неустойки начинается по истечении 20ти дневного срока, отведенного на страховую выплату, и происходит вплоть до даты выплаты страхового возмещения в полном объеме (до момента доплаты).
На случай просрочки выдачи направления на ремонт автомобиля неустойка также составит в размере 1%. Но базой для расчета в этом случае будет служить согласованная стоимость ремонта автомобиля, которая должна быть указана в направлении на ремонт. Начисление неустойки также начинается по истечении 20ти дневного срока со дня подачи первичного заявления о страховом возмещении.
За нарушение срока проведения ремонта автомобиля, который составляет 30 рабочих дней, предусмотрена неустойка в размере 0,5% от стоимости ремонта автомобиля. Выплату неустойки в это ситуации также производит страховщик, как лицо полностью ответственное за действия СТО. В указанный срок входит период проведения повторного ремонта на тот случай, если первоначальный ремонт автомобиля выполнен СТО некачественно, что имеет широкое распространение.
Таблица с размерами неустоек по ОСАГО и порядок их расчета
Основание для начисления неустойки | Размер | Дата начала исчисления | База для расчета |
| Отказ в страховой выплате/недоплата | 1% в день | По прошествии 20ти дней (за исключением нерабочих праздничных дней) с даты подачи заявления о страховом возмещении | Размер задолженности (недоплаты) по выплате страхового возмещения |
| Просрочка выдачи направления на ремонт ТС на СТО | 1% в день | По прошествии 20ти дней (за исключением нерабочих праздничных дней) с даты подачи заявления о страховом возмещении | Стоимость ремонта автомобиля |
| Нарушение срока проведения ремонта автомобиля на СТО | 0,5% в день | По прошествии 30ти рабочих дней с даты представления ТС на ремонт | Стоимость ремонта автомобиля |
| Просрочка возврата страховой премии | 1% в день | По прошествии 14ти календарных дней с даты прекращения договора ОСАГО | Часть страховой премии, подлежащей возврату |
Законодательством, регулирующим страхование по ОСАГО, предусмотрены также иные меры ответственности за нарушение страховой компанией своих обязательств. К ним относятся:
финансовая санкция за нарушения срока направления мотивированного отказа в страховом возмещении в размере 0,05% за каждый день просрочки от предельного размера страховой выплаты по виду причиненного вреда каждому потерпевшему (составляющих 400 т.р. по вреду имуществу и 500 т.р. по вреду здоровью или жизни). Что соответствует 200 руб. в день для имущественного вреда и 250 руб. в день для вреда здоровью/жизни. Исчисляется по прошествии 20ти дней (за исключением нерабочих праздничных дней) с даты подачи заявления о страховом возмещении.
штраф за невыплату/недоплату страхового возмещения или отказ организовать проведение ремонта автомобиля в добровольном (досудебном) порядке в размере 50% от суммы задолженности по страховому возмещению. Штраф присуждается исключительно по решению суда.
штраф за неисполнение решение финансового уполномоченного в добровольном порядке в размере 50% от суммы присужденной на основании решения по страховому возмещению. Штраф присуждается исключительно в судебном порядке.
Пример расчета неустойки
05.04.2023 г. потерпевший обратился в страховую компанию с заявлением о страховой выплате по ОСАГО, в связи с причиненным в результате ДТП ущербом его автомобилю.
Страховщик оценил ущерб в размере 65 т.р., которые выплатил потерпевшему 20.04.2023 г.
По заключению независимой экспертизы размер ущерба составил 92 т.р., то есть на 27 т.р. больше (92 т.р. - 65 т.р.), которые страховая компания выплатить в досудебном порядке отказалась.
Начиная с 26.04.2023 года (21-ый день с даты подачи заявления потерпевшего), на сумму недоплаты начала начисляться неустойка в размере 270 р. в день (27 т.р. Х 1%).
Потерпевший обратился в суд, который своим решением от 30.06.2023 г. взыскал со страховщика помимо суммы недоплаты страхового возмещения в размере 27 т.р., еще и неустойку за период 97 дней (с 26.04.2023 г. по 30.06.2023 г.) в размере 26,19 т.р. (270 р. Х 97 дней), а также на будущий период времени из расчет 270 р. в день вплоть до даты выплаты присужденного страхового возмещения.
Кроме того, суд присудил в пользу потерпевшего штраф в размере 13,5 т.р.
Итого: потерпевший помимо суммы недоплаты страхового возмещения в размере 27 т.р., получил со страховой компании по решению суда еще более 39,19 т.р. (26,19 т.р. + 13 т.р.) в виде штрафных санкций.
Как получить неустойку по ОСАГО
Даже если появилась просрочка исполнения обязательства по страховому возмещению, выплата неустойки не происходит автоматически со стороны страховой компании. Для ее получения потребуется направить страховщику соответствующую претензию, приложив к ней при необходимости заключение эксперта по определению размера стоимости ремонта автомобиля.
На случай отказа страховой компании в полном или частичном удовлетворении претензии потребуется обращение в службу финансового уполномоченного (финомбудсмена), рассматривающего возникающие споры по ОСАГО в досудебном порядке. Указанная стадия разрешения спора является обязательной, без ее прохождения невозможно обратиться в суд.
При отсутствии результата от обращения к финомбудсмену открывается возможность требовать через суд взыскания неустойки со страховой компании.
Почему возникают проблемы с добровольной выплатой неустойки по ОСАГО со стороны страховой компании
Обычно страховые компании ограничиваются основной страховой выплатой и не перечисляют неустойку по претензии, даже если причины просрочки очевидно лежат на стороне страховщика. В ряде случаях, когда речь идет о несущественных суммах неустойки, ее выплата происходит страховщиком в добровольном порядке. За получением крупных по размеру неустоек практически всегда приходится обращаться в суд!
Примечание: при добровольной выплате неустойки, произведенной на основании претензии или по решению финансового уполномоченного, страховщиком производиться удержание от выплаченной суммы неустойки тринадцати процентого подоходного налога. Страховая компания действует в этой ситуации в качестве налогового агента, перечисляющего удержанные средства в государственный бюджет.
Есть свои особенности и при присуждении неустойки финомбудсменом!
Если одновременно с неустойкой со страховщика в обращении истребуется сумма недоплаты страхового возмещения, за просрочку которого эта неустойки и начисляется, то финобмудсмен, принимая сторону потерпевшего, выносит решение о взыскании только суммы основной задолженности по страховому возмещению, но при этом не взыскивает начисленную неустойку, а указывает в своем решении, что она подлежит начислению и выплате страховщиком только в случае нарушения им сроков выплаты страхового возмещения, указанных в решении финомбудсмена.
При таких обстоятельствах страховая компания, исполнившая решение финансового уполномоченного в установленный в нем срок, фактически избегает риска взыскания с нее неустойки на основании решения финомбудсмена.
В такой ситуации неустойку можно получить исключительно через обращение в суд, который взыщет ее со страховой компании, начиная с 21-ого дня с момента подачи заявления о страховой выплате и до даты выплаты страхового возмещения страховщиком, произведенной на основании решения финансового уполномоченного.
ЧТО ВЫ ПОЛУЧАЕТЕ, ОБРАЩАЯСЬ В АЗБУКУ ОСАГО:
Проведем экспертизу
С точность до рубля определим сумму ущерба и недоплату страхового возмещения. Рассчитаем точный размер неустойки как на актуальную дату, так и на будущий период времени!
Сопроводим досудебное урегулирование
Подготовим претензию к страховой компании, а также обращение к финансовому уполномоченному!
Представим ваши интересы в суде
Составим и подадим исковое заявление в суд к страховщику, обеспечим его сопровождение во всех судебных инстанциях!
Пошаговый алгоритм взыскания неустойки по ОСАГО:
Выяснить появилось ли право на получение неустойки (возникновение просрочки)
Проверить соблюдение страховщиком сроков на проведение страховой выплаты или выдачи направления на ремонт автомобиля (20 календарных дней за исключением праздничных дней, объявленных выходными), а также срока проведения СТО ремонта автомобиля (30 рабочих дней).
Провести независимую экспертизу
На случай отказа в страховой выплате или недоплате страхового возмещения для определения базы для расчеты истребуемой со страховщика неустойки не обойтись без проведения независимой экспертизы.
Обратиться с претензией к страховщику
Соблюдение претензионного порядка по ОСАГО обязательно. При незначительных размерах неустойки требования претензии в большинстве случаев удовлетворяются страховщиком. К претензии следует приложить экспертное заключение (при истребовании неустойки за недоплату страхового возмещения). Претензия подлежит рассмотрению в течении 15-ти рабочих дней при обращении гражданина (или 30-ти дней, если с момента неполной выплаты/отказа в выплате или нарушения иного обязательства страховщика прошло более 180 дней), в течении 10-ти дней при обращении организации.
Подать обращение к финансовому уполномоченному
Судебной стадии разбирательства спора предшествует обращение к финансовому уполномоченному, задачей которого является досудебное разрешение возникающих по ОСАГО споров. Ограничение финомбудсменом возможности взыскания неустойки за просрочку страховой выплаты только в случае нарушения сроков исполнения страховщиком его решения (без учета просрочки 20ти дневного срока, отведенного законом на выплату) является незаконным. Неустойку в таком случае нужно истребовать исключительно через суд!
Обратиться с иском в суд к страховой компании
Если в досудебном порядке урегулирования спора отказано в выплате неустойки или выплата произведена не в полном объеме следует обращаться в суд. Необходимо учесть чрезвычайно короткие сроки, отведенные для подачи иска в суд, составляющие 40 дней с даты принятия решения финомбудсменом, 10 из которых рабочие (срок вступления решения в силу), а остальные 30 календарные. Пропуск срока без уважительных причин может повлечь отказ суда в принятии и рассмотрения иска.
Важно: у суда имеется право снизить размер присуждаемой со страховой компании по ОСАГО неустойки, если он сочтет ее размер чрезмерно завышенным!
Частые вопросы
С какого дня считается (начисляется) неустойка 1%?
С 21-го дня после даты подачи заявления о страховом возмещении, поскольку страховщику по ОСАГО предоставлено 20 дней для произведения страховой выплаты или выдачи направления на ремонт автомобиля на СТО. Праздничные дни, объявленные выходными, при исчислении срока не учитываются.
Неустойка бывает только при недоплате стоимости ремонта автомобиля?
Нет. Ее можно требовать также при просрочке выплаты УТС (утраты товарной стоимости) автомобиля, полученной в результате повреждений от ДТП, и расходов, сопряженных с ДТП (эвакуация, хранение поврежденного автомобиля на стоянке и т.д.), а еще при нарушении сроков выдачи направления на ремонт автомобиля и нарушения срока проведения ремонта автомобиля (в последнем случае размер неустойки составляет 0,5% в день от стоимости ремонта).
Можно ли требовать неустойку, если страховая компания произвела доплату?
Да. Неустойка начисляется за весь период просрочки с момента ее возникновения и до даты фактического осуществления доплаты. Если недоплата страхового возмещения сохраняется, то неустойка в свою очередь продолжает начисляться.
Почему финансовый уполномоченный не всегда взыскивает неустойку со страховой компании?
На практике финомбудсмен может взыскать сумму основной задолженности по страховому возмещению (недоплату), а в части присуждения неустойки указать, что она подлежит начислению только при нарушении страховщиком сроков исполнения его решения в части взыскания недоплаты. Если страховая компания успевает уложиться в срок, установленный решением, и добровольно возмещает недоплату, то неустойку в таком случае можно взыскать только через суд.
Можно ли взыскать неустойку по старому ДТП?
Да, если с момента отказа в страховой выплате/ее недоплаты или иного нарушения страховщиком сроков исполнения своих обязательств (срок выдачи направления на ремонт автомобиля, срок ремонта автомобиля на СТО и пр.) прошло не более 3 лет.
Если автомобиль уже отремонтирован, это мешает?
Как правило, нет. Независимую экспертизу можно провести по документам: калькуляции и акту осмотра автомобиля страховой компанией, акту о страховом случае, фотографиям повреждений автомобиля после ДТП, заказ-нарядам и сметам выполненных ремонтных работ автомобиля.