Получить страховое возмещение по ОСАГО на порядок больше за счет неустойки!
(Алгоритм действий с образцами претензии, искового заявления и др. необходимых документов).
Каждый раз, когда страховая компания недоплачивает Вам по ОСАГО, необходимо иметь в виду, что в таком случае Вы вправе получить с нее не только сумму недоплаты, но также и значительную неустойку за нарушение сроков выплаты страхового возмещения.
По закону «Об ОСАГО» неустойка составляет в размере 1% от суммы недоплаты за каждый день просрочки ее выплаты и начисляется вплоть до выплаты страхового возмещения в полном объеме.
Про возможность получить неустойку знают далеко не все, но именно она позволит поверх суммы недоплаты страхового возмещения дополнительно получить еще и весомую денежную прибавку.
Причины возникновения недоплаты зачастую связаны с неполнотой проводимого страховой компанией осмотра поврежденного автомобиля на предмет скрытых повреждений, а также с ошибками в расчетах стоимости ремонта автомобиля, которые, как правило, допускаются страховщиком не в пользу интересов потерпевшего.
По ссылке, расположенной ниже, Вы сможете более подробно узнать о причинах возникновения недоплаты страхового возмещения, порядке ее самостоятельного определения и способах того, как эффективно добиться выплаты страхового возмещения в полном объеме.
ПОДРОБНЕЕ О НЕУСТОЙКЕ
По закону «Об ОСАГО» неустойка начинает начисляться по истечении 20-ти дневного срока, отведенного страховой компании на выплату, т.е. с 21-го дня после подачи заявления о страховой выплате. И ее начисление продолжается до выплаты страхового возмещения в полном объеме, что нередко происходит, только после предъявления в адрес страховщика претензии с приложением заключения независимой экспертизы стоимости восстановительного ремонта автомобиля.
Примечание: праздничные дни, объявленные выходными, не учитываются при исчислении 20-ти дневного срока.
И за весь период времени, в течение которого Вы будете заняты организацией и проведением независимой экспертизы, подачей в страховую компании претензии, а также на срок ее рассмотрения и до момента перечисления доплаты, будет начисляться весомая неустойка.
Даже при самом оперативном решении указанных задач и прохождении всех этапов весь процесс редко занимает менее десяти дней, а это уже 10% от суммы недоплаты.
Пример: В результате ДТП автомобилю потерпевшего был причинен ущерб, в связи с чем 05 сентября 2020 года он обратился в страховую компанию с заявлением о страховой выплате.
Страховщик оценил ущерб в размере 180 т.р., которые выплатил потерпевшему 25 сентября 2020 года.
При этом по заключению независимой экспертизы размер ущерба составил 280 т.р.
Потерпевший, спустя 3 дня, а именно 28 сентября 2020 года, обращается в страховую компанию с претензией, прикладывая отчет независимой экспертизы.
05 октября 2020 года страховщик производит доплату 100 т.р. (до 280 т.р.).
В этом примере неустойка будет начислена на период с 26 сентября 2020 года (21-день) по 05 октября 2020 года (день доплаты), т.е. с просрочки в 10 дней. Соответственно потерпевший имеет право требовать неустойку в размере 10% от недоплаты, что соответствует 10 т.р. (100 т.р. Х 10%).
10 т.р. уже не плохо, согласитесь?! Но эта сумму может быть на порядок и даже в разы больше!!
Как это добиться?! Элементарно, не спешить с подачей претензии, выждав 2-3 месяца по истечении 20-ти дневного срока рассмотрения заявления о страховой выплате. В приведенном примере это не ранее конца 2020 года - начала 2021 года, а причитающаяся неустойка в таком случае уже будет стремиться к сумме 100 т.р. (т.е. к 100% суммы недоплаты), что делает еще более финансово интересным, а потому и принципиальным вопрос ее получения. Согласитесь, два-три месяца ожидания доплаты от страховой компании существенную роль для Вас вряд ли сыграют, а возможные вызванные этим ожиданием неудобства с лихвой компенсируются заметной денежной прибавкой к сумме страхового возмещения.
Примечание: Выжидать более продолжительный срок, стремясь получить еще большую неустойку (более 100% суммы недоплаты), по практике нецелесообразно, поскольку в этом случае страховая компания может пытаться через суд оспорить ее размер, ссылаясь на злоупотребление правом с Вашей стороны, направленным на необоснованное обогащение, что запрещено законодательно. И даже если ей это не удастся сделать, то получить неустойку можно будет не ранее окончания судебного разбирательства, которое может длиться больше года.
Неустойка начисляется не только в случае нарушения страховой компанией срока выплаты суммы восстановительного ремонта автомобиля, но в том числе и за несвоевременную выплату страховщиком суммы УТС (утраты товарной стоимости), а также расходов, сопряженных с ДТП (затраты на эвакуацию, хранение автомобиля после ДТП, частичный разбор автомобиля для проведения осмотра и т.д.), которые по закону входят в страховое покрытие по ОСАГО.
Примечание: неустойка также начисляется в случае нарушения страховой компанией 20-ти дневного срока выдачи направления на ремонта автомобиля, а также нарушения срока проведения его ремонта (30 рабочих дней). В последнем случае неустойка составит 0,5% от стоимости ремонта за каждый день просрочки.
Законодательно установлен предельный размер неустойки по ОСАГО, который не может превышать 400 т.р. (по спорам на предмет возмещения ущерба автомобилю или др. имуществу).
Получить неустойку со страховой компании вполне по силам самостоятельно, для чего достаточно придерживаться нижеприведенного алгоритма действий.
АЛГОРИТМ ДЕЙСТВИЙ С ОБРАЗЦАМИ ДОКУМЕНТОВ
1. Получить заключение независимой экспертизы стоимости восстановительного ремонта автомобиля после ДТП.
Без специальных знаний в области автотовароведения выяснить сумму недоплаты со стороны страховщика, на которую начисляется неустойка, не представляется возможным, в связи с чем не обойтись без обращения к эксперту, который даст точную оценку стоимости ремонта Вашего автомобиля.
При этом оценка определит стоимость восстановительного ремонта, как с учетом, так и без учета износа заменяемых деталей автомобиля. Обе из них будут указаны в заключении эксперта.
Примечание: износ заменяемых деталей напрямую зависит от года выпуска и пробега автомобиля (ряда других параметров) и рассчитывается в процентах от стоимости новой детали. Другими словами, при оценке берется стоимость новой детали и уменьшается на величину износа, которую автомобиль имел на дату ДТП (максимальный размер износа по ОСАГО может доходить до 50% от стоимости новой детали).
Важно понимать, что согласно закону страховая компания по ОСАГО производит выплату страхового возмещения с учетом износа. Кроме того, расчет размера страховых выплат осуществляется на основании Единой методики ЦБ и справочников РСА (Российского Союза Автостраховщиков) средней стоимости запасных частей, материалов и нормо-часов, цены в которых зачастую существенно ниже среднерыночных по стране.
Таким образом, страховая выплата по ОСАГО может покрыть только часть Ваших фактических затрат на ремонт в размере недостаточном для полноценного восстановления автомобиля, что потребует дополнительных вложений из Вашего кармана.
При этом у Вас в таком случае имеется законная возможность требовать сумму износа, а также разницу до рыночной стоимости ремонта автомобиля с виновника ДТП!
В некоторых ситуациях у потерпевшего имеется возможность требовать со страховой компании сумму износа, а в ряде случае даже разницу до рыночной стоимости ремонта автомобиля!
Со своей стороны мы проводим экспертизы по определению обоих величин стоимости ремонта (по Единой методике ЦБ для ОСАГО и среднерыночную стоимость), а также размера УТС и при необходимости оформляем их результаты в одном заключении (а не в нескольких, как это на практике чаще всего происходит), что позволяет существенно сэкономить и с точностью до рубля определить сумму Ваших притязаний не только к страховой компании, но и к виновнику ДТП. Подробнее о стоимости производства экспертизы нашими специалистами можно посмотреть ЗДЕСЬ>>.
Важно: согласно последним изменениям судебной практики по спорам по ОСАГО, принятым в ноябре 2022 года, не подлежат возмещению расходы, понесенные страхователем на проведение независимой экспертизы, инициированной до стадии обращения к финомбудсмену.
Это продиктовано тем, что финомбудсмен в рамках проводимой проверки по обращению страхователя вправе самостоятельно организовывать проведение экспертизы по предмету спора, а следовательно расходы страхователя по оплате независимой экспертизы признаются в таком случае избыточными.
На этом основании страховые компании и финансовый уполномоченный отказывают потерпевшему в возмещении расходов на независимую экспертизу. В судах такие отказы тоже имеют свое распространение, но пока еще не повсеместное. Поэтому мы со своей стороны рекомендуем не оставлять попытки взыскания указанных расходов со страховщика.
Для взыскания расходов на независимую экспертизу необходимо правильно их оформить и документально подтвердить. Для этого, как правило, экспертная (оценочная) компания заключает договор и выписывает квитанцию и/или кассовый чек. При этом договор должен быть подписан именно со стороны собственника автомобиля (а не родственника, знакомого, коллеги и т.д.). Квитанция тоже должна быть оформлена на имя собственника, в противном случае в компенсации стоимости независимой экспертизы может быть отказано.
Примечание: предварительно Вы со своей стороны можете самостоятельно с достаточно высокой точность проверить размер начисленного страхового возмещения по ОСАГО, используя при этом открытые источники информации, для того чтобы убедиться в том, насколько целесообразно проведение независимой экспертизы и соответственно несение расходов на нее.
2. Обратиться к страховщику с претензией о выплате страхового возмещения в полном объеме (отсчитав 2-3 месяца с момента истечения 20-ти дневного срока на рассмотрение Вашего заявления о страховой выплате).
ОБРАЗЕЦ ПРЕТЕНЗИИ О ДОПЛАТЕ СТРАХОВОГО ВОЗМЕЩЕНИЯ, НЕУСТОЙКИ И РАСХОДОВ НА ЭКСПЕРТИЗУ
СКАЧАТЬ, ПРОСМОТР >>
- К претензии понадобиться приложить оригинал отчета независимой оценки, договора с оценочной компанией (если он оформлялся), оригинал квитанции (кассового чека). Предварительно необходимо сделать и сохранить у себя копии всех указанных документов, они могут понадобится на следующих стадиях разбирательства спора со страховщиком.
- Претензию с приложениями подать в офис страховой компании под роспись о ее принятии на втором экземпляре либо на худой конец отправить по почте ценным письмом с описью вложения, обязательно сохранив документы об ее отправке (почтовая квитанция, опись вложения).
Важно: При разрешении споров по ОСАГО претензионный порядок обязателен, другими словами дальнейшее обращение в полномочные инстанции по рассмотрению спора со страховой компанией, в том числе и в суд, возможно только после обращения к ней с претензией.
Страховщик должен рассмотреть претензию и произвести доплату до размера, определенного в заключении экспертизы, а также выплатить неустойку в следующие сроки:
- в течении 15-ти рабочих дней при обращении гражданина (или 30-ти дней, если с момента неполной выплаты/отказа в выплате прошло более 180 дней);
- в течении 10-ти дней при обращении организации.
Однако нельзя исключать вероятность того, что в выплате неустойки может быть отказано (или произведена частичная выплата неустойка), и в этом случае единственным способом получить причитающееся Вам будет обращение к финансовому уполномоченному (финомбудсмену) и далее в суд.
Обратите внимание, что в связи с вступившими с 01 июня 2019 года изменениями в законодательстве обращение к финансовому уполномоченному является обязательной стадией разбирательства спора со страховщиком по ОСАГО, минуя которую нельзя обратиться в суд. В противном случае исковое заявление не будет принято судом к рассмотрению. Со своей стороны нами подробно описан порядок прохождения этой процедуры и представлены примерные ТЕКСТЫ ОБРАЩЕНИЙ К ФИНОМБУДСМЕНУ.
Срок рассмотрения финансовым уполномоченным обращения составляет 15 рабочих дней, при этом указанный срок может быть продлен им самим еще на 10 рабочих дней (в случае необходимости проведение независимой экспертизы (оценки) по предмету спора).
Важно: зачастую финансовый уполномоченный, принимая сторону потерпевшего в спорах со страховой компанией об отказе в страховой выплате (ее недоплате), выносит решение о взыскании основной суммы задолженности по страховому возмещению, но при этом не взыскивает начисленную неустойку, а указывает в своем решении, что она подлежит начислению и выплате страховщиком только в случае нарушения им сроков выплаты страхового возмещения, указанных в решении финомбудсмена.
При таких обстоятельствах страховая компания, исполнившая решение финансового уполномоченного в установленный в нем срок, фактически избегает риска взыскания с нее неустойки на основании решения финомбудсмена.
В такой ситуации неустойку можно получить исключительно через обращение в суд, который взыщет ее со страховой компании, начиная с 21-ого дня с момента подачи заявления о страховой выплате и до даты выплаты страхового возмещения страховщиком, произведенной на основании решения финансового уполномоченного.
Со своей стороны мы рекомендуем до обращения к финомбудсмену не преминуть возможностью направить жалобу в Центральный Банк Российской Федерации (ЦБ РФ), через интернет-приемную, размещенную по адресу https://www.cbr.ru/reception/. ЦБ РФ в рамках своих компетенций является не только регулятором страховой деятельности, но также осуществляет функции контроля и надзора за соблюдением страхового законодательства страховыми компаниями, в связи с чем уполномочен рассматривать обращения граждан и организаций по факту нарушений со стороны страховщиков. По результатам рассмотрения таких обращений ЦБ РФ дает обязательные к исполнению страховыми компаниями указания (произвести выплату/доплату страхового возмещения, выплатить неустойку, организовать ремонт автомобиля и т.д.), а также привлекает к ответственности страховщиков, в случае выявления нарушений в их деятельности.
Срок рассмотрения обращения в ЦБ РФ составляет 30 дней.
Примечание: преимущество от обращения в ЦБ РФ заключается в том, что страховые компании не имеют возможности обжалования решения, принятого ЦБ РФ по результату рассмотрения обращения, и обязаны незамедлительно его исполнять. В отличие от решений финомбудсмена и суда, механизмы обжалования которых законом предусмотрены, и соответственно в случае подачи жалобы срок исполнения таких решений откладывается до ее рассмотрения, которое может растянуться на несколько месяцев.
Недостатком такой процедуры урегулирования спора является то, что ЦБ РФ, как правило, не проводит в рамках рассмотрения обращений автотовароведческие или какие-либо иные экспертизы (автотехнические, трасологические и т.д.), а следовательно не всегда эффективен в спорах о недоплатах страхового возмещения, вызванного некорректным расчетом страховщика стоимости восстановитель ремонта автомобиля.
3. В случае отказа страховщика в выплате по претензии и безрезультатного обращения к финомбудсмену подать иск в суд.
ОБРАЗЕЦ ИСКОВОГО ЗАЯВЛЕНИЯ И ПОСЛЕДОВАТЕЛЬНОСТЬ ДЕЙСТВИЙ ПРИ ОБРАЩЕНИИ В СУД НА ВЗЫСКАНИЕ НЕУСТОЙКИ ПО ОСАГО.
Важно: обратите внимание, что срок обращения в суд к страховой компании с момента введения института финансового уполномоченного существенно ограничен и составляет всего лишь 30 календарных дней с даты вступления в силу решения финомбудсмена, которое в свою очередь происходит по истечении 10-ти рабочих дней с даты его вынесения. Пропуск этого срока грозит потерей возможности добиться справедливости через суд.
Судебную процедуру Вы также можете пройти самостоятельно или доверить это нам. Причем мы предлагаем как полное юридическое сопровождение с гарантией получения Вами денег со страховой компании «под ключ», так и существенно менее затратное дистанционное сопровождение, включающее в себя составление с нашей стороны искового заявления с необходимыми приложениями с предоставлением подробных инструкций и консультаций по порядку самостоятельной подачи иска, участия в суде и исполнения судебного решения, что наиболее актуально для относительно небольших по размеру сумм требований (до 50 т.р.), где финансово нецелесообразно полноценное привлечение специалиста, но и одновременно Вы не "горите желанием" со своей стороны отказаться от денежных средств, положенных Вам по закону.
С условиями нашей работы подробно можно ознакомиться ЗДЕСЬ>>.
При этом затраты на наши услуги ложатся на проигравшую сторону процесса и будут полностью компенсированы страховщиком.
Не редко перспектива судебных дрязг пугает рядового гражданина, поскольку сопряжена с кажущейся на первый взгляд сложностью и непосильностью процедуры, неопределенностью результата и элементарной нехваткой времени. Действительно, с введением института финансового уполномоченного порядок рассмотрения споров о недоплате страхового возмещения и взыскании неустойки, в том числе того, что касается судебного разбирательства, существенно усложнился. И, как правило, разрешение такого рода дел теперь требует участия самого заявителя (либо его представителя). При этом с нашей стороны разработан подробный алгоритм действий, в котором пошагово расписаны все этапы - от момента составления и подачи иска в суд до стадии исполнения решения суда и получения денег со страховой компании, а также представлены все шаблоны необходимых к заполнению и подаче документов. С Вашей стороны будет достаточным всего лишь придерживаться его, что в свою очередь позволит отстоять свои права в суде. И если на этом пути восстановления справедливости у Вас возникли трудности, мы всегда готовы предложить Вам свою помощь!
Примечание: госпошлину по таким спорам оплачивать не надо (если цена иска менее 1 млн.р.)!
Еще одним аргументом для обращения в суд является тот факт, что через суд Вы получите сумму на порядок больше, а в некоторых случаях сможете удвоить ту сумму, на которую изначально претендовали. Это происходит за счет применения судом к страховщику штрафных санкций, а также взыскания компенсации морального вреда, которые в полном объеме присуждаются Вам, в случае разрешения судом спора в Вашу пользу.
Важно: У Вас сохраняется возможность получить неустойку и по всем имевшим место ранее недоплатам по страховым случаям по ОСАГО, с момента первоначальных выплат по которым прошло не более 3-ех лет! В этом случае алгоритм действий тот же. Вам сначала необходимо сделать экспертизу стоимости ремонта автомобиля (если выплата страхового возмещения до сих пор не произведена страховой компанией в полном объеме).
Примечание: на тот случай, если автомобиль к этому моменту отремонтирован, то экспертиза может быть проведена по калькуляции страховщика по ОСАГО (акта о страховом случае) или по фотографиям повреждений на автомобиле
Затем Вы направляете в адрес страховой компании претензию с требованием произвести доплату страхового возмещения и/или неустойку, приложив отчет об оценке стоимости ремонта. И если обращение с претензией не дало результата, то тогда обращаетесь к финансовому уполномоченному, а затем в суд.
Вам будет также интересно узнать:
