Получить со страховщика стоимость износа деталей и разницу до рыночной стоимости ремонта!
(Алгоритм действий с образцами претензии, искового заявления и др. необходимых документов).
Приоритет ремонта над страховой выплатой денежными средствами в рамках ОСАГО действует вот уже несколько лет. При этом законодательно закреплен принцип учета износа при денежной выплате, который в свою очередь не берется в расчет при направлении автомобиля на ремонт (когда страховщик перечисляет средства на СТО, которая ремонтирует Ваш автомобиль). С учетом того, что величина износа по Закону об ОСАГО может доходить до 50% от стоимости заменяемой запчасти, то страховые компании получают таким образом законную возможность крепко сэкономить на страховом возмещении, отказываясь от направления автомобиля на ремонт в пользу денежной выплаты. Однако закон не всегда дает страховщикам право удерживать сумму износа из выплаты, производимой в адрес потерпевшего, и эти ситуации подробно описаны ниже.
Для начала необходимо понимать, что законодатель оставил право выбора способа осуществления страхового возмещения (ремонтом или деньгами) исключительно за страховой компанией. У страхователя (потерпевшего) такой возможности выбирать, как правило, нет, и если страховщик выдает направление на ремонт, которым Вы не желаете воспользоваться, то добиться замены ремонта на выплату удается далеко не всегда. Лучшим из возможных исходов в таких ситуациях будет предложение страховщика заключить соглашение об урегулировании страхового случая путем выплаты. По такому соглашению выплата страхового возмещения происходит в меньшем (в среднем на 20%-30%) размере, нежели это положено по закону, т.е. с занижением (дисконтом). Т.е. в таком случае страховщик экономит не только на сумме износа, но и еще на дисконте, заложенным в цену соглашения.
Примечание: имеется ряд исключений из правила приоритета ремонта, а также ситуации, когда можно обойти навязанный ремонт и законно отказаться от него в пользу выплаты.
Но право выбора страховщика между осуществлением страхового возмещения путем выплаты денежными средствами или направлением автомобиля страхователя на ремонт не является абсолютным, и в ряде случаев замена ремонта на выплату не освобождает страховщика от возмещения износа стоимости заменяемых деталей и выплаты разницы до рыночной стоимости автомобиля. Это касается ситуаций, когда отсутствуют законные основания для страховщика произвести выплату.
Закон об ОСАГО (п.16.1. ст.12) устанавливает перечень случаев, в которых страховщик осуществляет выплату страхового возмещения страхователю деньгами:
- Полная гибель транспортного средства;
- Смерть потерпевшего;
- Причинение тяжкого или средней тяжести вреда здоровью потерпевшего в результате произошедшего ДТП (выплата по выбору потерпевшего);
- Потерпевшим в ДТП является автовладелец с инвалидностью, имеющий транспортные средства в соответствии с медицинскими показаниями (выплата по выбору потерпевшего);
- Стоимость восстановительного ремонта поврежденного в ДТП автомобиля превышает установленный законом лимит страхового возмещения по ОСАГО (если страхователь отказался от доплаты со своей стороны);
-
При обоюдной вине участников ДТП - "обоюдке" (если страхователь отказался от доплаты со своей стороны);
- По письменному соглашению со страховой компанией об урегулировании страхового случая путем выплаты.
Примечание: если в ДТП пострадал автомобиль, принадлежащий организации (юридическому лицу), законом также установлена выплата денежных средств компании-автовладельцу, а не проведение ремонта автомобиля.
Во всех оставшихся случаях страховщик не вправе по своему усмотрению производить выплату, а должен организовать ремонт поврежденного автомобиля. При нарушении этого порядка страховщик возмещает износ заменяемых деталей, удержанный (сэкономленный) им при выплате, а также разницу до рыночной стоимости ремонта автомобиля.
Ряд страховых компаний до настоящего времени так и не озаботились подписанием соответствующих соглашений с авторемонтными организациями (СТО) на проведение ремонта автомобилей по обращениям потерпевших по ОСАГО и продолжают осуществлять страховое возмещение путем проведения выплат, а не в натуральном виде (путем проведения ремонта). Широкое распространение имеют также ситуации, когда страховщики по ОСАГО направляют на ремонт не все автомобили, а только те, которые подпадают под определенные параметры, установленные внутренними регламентами страховой компании (к примеру, не направляются на ремонт автомобили определенных, в том числе редких марок/моделей или условно "старые" автомобили, с года выпуска которых прошло более 10 лет и т.д.).
Все эти ограничения на проведение ремонта автомобиля являются неправомерными и не лишают автовладельца права требовать от страховой компании проведения ремонта автомобиля или возмещения вызванных ненадлежащим исполнением страховщиком своих обязательств убытков в виде истребования со страховой компании стоимости износа запчастей автомобиля, а также разницы до рыночной стоимости его ремонта.
Важно: право требовать возмещения убытков появляется не только в вышеуказанной ситуации, но и в случае, когда страховщик нарушает установленный законом срок проведения ремонта автомобиля (составляющий 30 рабочих дней), в течение которого он либо вообще даже не приступает к ремонту автомобиля, либо, приступив к его проведению, не успевает окончить его в указанный срок.
Примечание: сведения о страховщиках, которые по тем или иным причинам в принципе не направляют автомобили на ремонт (либо делают это ограниченно) с легкостью можно найти на просторах интернета или, как вариант, получить эту информацию можно в самой интересующей Вас страховой компании.
Важно: предельный размер взыскиваемых убытков в отличие от лимита страхового возмещения по ОСАГО законодательно не ограничен суммой 400 т.р., что с учетом специфики расчета стоимости ремонта автомобиля по Единой методике ЦБ (с заниженными ценами и учетом износа) делает возможным взыскание убытков со страховой компании в сумме достигающей 1 млн.р. и выше!!
Помимо убытков можно рассчитывать получить со страховой компании еще весомую неустойку, которая начисляется в связи с неисполнением страховщиком обязательств по проведению ремонта автомобиля и нарушением срока осуществления денежной выплаты (убытков).
На тот случай, если Ваша ситуация не подходит под условия получения износа, а также разницы до рыночной стоимости автомобиля со страховой компании, его необходимо взыскивать с виновника ДТП.
Для взыскания со страховой компании износа заменяемых деталей, а также разницы до рыночной стоимости автомобиля необходимо придерживаться нижеприведенного алгоритма действий.
АЛГОРИТМ ДЕЙСТВИЙ С ОБРАЗЦАМИ ДОКУМЕНТОВ
1. Правильно оформить и подать заявление о страховом возмещении.
Чрезвычайно важным для реализации права требования проведения ремонта автомобиля и сохранения возможности претендовать на возмещение убытков (за непроизведенный ремонт), в случае отказа в его проведении страховщиком, является правильное оформление первичного заявления о страховом возмещении. В указанном заявлении необходимо выбрать натуральную форму страхового возмещения, то есть путем проведения ремонта автомобиля, а не денежной выплаты!
Важно: некоторые страховые компании "грешат" тем, что при оформлении заявления о страховом возмещении не дают потерпевшему возможность воспользоваться правом на проведение ремонта автомобиля, предоставляя к заполнению форму заявления, где по умолчанию сделан выбор в пользу страховой выплаты и в тексте самого заявления уже за потерпевшего проставлена соответствующая пометка (как правило, машинописным путем).
Подобная практика незаконна и в этом случае мы настоятельно рекомендуем добиваться от страховой компании предоставить для оформления не "предзаполненную" форму заявления о страховом возмещении, либо собственноручно внести соответствующие правки в текст заявления, либо подать собственное заявление по установленной законом форме, образец котором можно посмотреть и скачать ЗДЕСЬ>>.
Со своей стороны рекомендуем добиваться от страховщика предоставления заверенной с его стороны копии поданного Вами заявления о страховом возмещении в полном виде, а не его какой-то отдельной части, что имеет широкое распространение. Она будет служить весомым доказательством Вашего волеизъявления, на случай возможного возникновения спора со страховщиком о порядке осуществления страхового возмещения.
Если с Вашей стороны в заявлении выбрана денежная форма страхового возмещения, то претендовать на ремонт автомобиля или возмещения со страховщика убытков не получиться, так как в этой ситуации у страховой компании появляется возможность избежать лишних трат и хлопот с организацией ремонта, которой она, как правило пользуется, производя денежную выплату в точном соответствии с Вашим волеизъявлением.
Законодательно не установлено ограничений на смену формы осуществления страхового возмещения, поэтому в ситуации когда Вами сделан выбор в пользу денежной выплаты, которую страховая компания еще не успела произвести, у Вас сохраняется возможность произвести замену на натуральную форму возмещения (ремонт автомобиля), подав соответствующее заявление в адрес страховщика.
ОБРАЗЕЦ ЗАЯВЛЕНИЯ О ЗАМЕНЕ СТРАХОВОГО ВОЗМЕЩЕНИЯ
ДЕНЕЖНЫМИ СРЕДСТВАМИ НА ПРОВЕДЕНИЕ РЕМОНТА АВТОМОБИЛЯ НА СТО
СКАЧАТЬ, ПРОСМОТР >>
Обращение с таким заявлением, сделанное своевременно (до проведения выплаты) оставляет возможность претендовать на ремонт автомобиля или возмещение со страховщика убытков (за непроизведенный ремонт).
Если в результате рассмотрения заявления о натуральной форме осуществления страхового возмещения будет произведена выплата страховщиком вместо ремонта автомобиля, то у Вас появляется право требовать возмещения убытков за ненадлежащее исполнение страховой компанией обязательств организовать и оплатить ремонт Вашего автомобиля. При этом в состав указанных убытков входит не только износ заменяемых деталей, но также и разница до рыночной стоимости автомобиля, величину которых может определить проведение независимой экспертизы.
2. Получить заключение независимой экспертизы стоимости восстановительного ремонта автомобиля после ДТП по среднерыночным ценам без учета износа.
Без специальных знаний в области автотовароведения выяснить среднерыночную стоимость восстановительного ремонта автомобиля не представляется возможным, в связи с чем не обойтись без обращения к эксперту, который даст точную оценку стоимости ремонта Вашего автомобиля.
При этом оценка определит стоимость восстановительного ремонта, как с учетом, так и без учета износа заменяемых деталей автомобиля. Обе из них будут указаны в заключении эксперта.
Со своей стороны мы проводим экспертизы по определению обоих величин стоимости ремонта (по Единой методике ЦБ для ОСАГО и среднерыночную стоимость), а также размера УТС и при необходимости оформляем их результаты в одном заключении (а не в нескольких, как это на практике чаще всего происходит), что позволяет существенно сэкономить и с точностью до рубля определить сумму Ваших притязаний не только к страховой компании, но и к виновнику ДТП. Подробнее о стоимости производства экспертизы нашими специалистами можно посмотреть ЗДЕСЬ>>.
Важно: согласно последним изменениям судебной практики по спорам по ОСАГО, принятым в ноябре 2022 года, не подлежат возмещению расходы, понесенные страхователем на проведение независимой экспертизы, инициированной до стадии обращения к финомбудсмену.
Это продиктовано тем, что финомбудсмен в рамках проводимой проверки по обращению страхователя вправе самостоятельно организовывать проведение экспертизы по предмету спора, а следовательно расходы страхователя по оплате независимой экспертизы признаются в таком случае избыточными.
На этом основании страховые компании и финансовый уполномоченный отказывают потерпевшему в возмещении расходов на независимую экспертизу. В судах такие отказы тоже имеют свое распространение, но пока еще не повсеместное. Поэтому мы со своей стороны рекомендуем не оставлять попытки взыскания указанных расходов со страховщика.
Для взыскания расходов на независимую экспертизу необходимо правильно их оформить и документально подтвердить. Для этого, как правило, экспертная (оценочная) компания заключает договор и выписывает квитанцию и/или кассовый чек. При этом договор должен быть подписан именно со стороны собственника автомобиля (а не родственника, знакомого, коллеги и т.д.). Квитанция тоже должна быть оформлена на имя собственника, в противном случае в компенсации стоимости независимой экспертизы может быть отказано.
Примечание: в качестве альтернативы заключения независимой экспертизы, как обоснования размера возникших у Вас убытков, можно использовать документы, подтверждающие стоимость ремонта автомобиля, оформленные на одной из предпочтительных для Вас СТО (акт приема-передачи выполненных работ, платежные документы и т.д.). Причем для этого совсем не обязательно проводить и оплачивать сам ремонт автомобиля в полном объеме как таковой (необходимых средств на оплату которого может и не быть у Вас в наличии), а будет достаточным представить сметные документы с СТО на выполнение ремонтных работ автомобиля и затрат на заменяемые детали и ремонтные материалы (предварительный заказ наряд, калькуляция ремонта и т.д.).
3. Обратиться к страховщику с претензией с требованием возмещения убытков, вызванных неисполнением обязательства по проведению ремонта автомобиля.
Важно: при оформлении претензии необходимо юридически правильно сформулировать заявленные требования выплаты денежных средств страховой компанией взамен ремонта автомобиля. Ни при каких обстоятельствах не рекомендуется обращаться к страховщику с требованием (претензией) о замене ремонта автомобиля выплатой, иным образом давать согласие в какой бы то ни было форме на такую замену, а также требовать выплату в сумме стоимости ремонта без износа, так как все это может расцениваться как добровольно инициированное с Вашей стороны волеизъявление на изменение порядка осуществления страхового возмещения (с ремонта на денежную выплату), что отдельно допустимо по закону и при таких обстоятельствах позволит страховщику произвести выплату, удержав сумму износа. Чтобы избежать указанной юридической ловушки необходимо, чтобы такое обращение было заявлено как ТРЕБОВАНИЕ ВЗЫСКАНИЯ СО СТРАХОВЩИКА УБЫТКОВ В РАЗМЕРЕ РЫНОЧНОЙ СТОИМОСТИ РЕМОНТА БЕЗ УЧЕТА ИЗНОСА, ВЫЗВАННЫХ НЕИСПОЛНЕНИЕМ СТРАХОВОЙ КОМПАНИЕЙ ОБЯЗАТЕЛЬСТВ ПО РЕМОНТУ АВТОМОБИЛЯ. При такой формулировке заявленных требований у страховой компании не будет правовых оснований избежать выплаты Вам стоимости износа, а также разницы до рыночной стоимости ремонта автомобиля.
ОБРАЗЕЦ ПРЕТЕНЗИИ С ТРЕБОВАНИЕМ ВОЗМЕЩЕНИЯ 
УБЫТКОВ, ВЫЗВАННЫХ НЕИСПОЛНЕНИЕМ ОБЯЗАТЕЛЬСТВА ПО ПРОВЕДЕНИЮ РЕМОНТА АВТОМОБИЛЯ, И ВЫПЛАТЫ НЕУСТОЙКИ
СКАЧАТЬ, ПРОСМОТР >>
- К претензии понадобиться приложить оригинал отчета независимой оценки, договора с оценочной компанией (если он оформлялся), оригинал квитанции (кассового чека). Предварительно необходимо сделать и сохранить у себя копии всех указанных документов, они могут понадобится на следующих стадиях разбирательства спора со страховщиком.
- Претензию с приложениями подать в офис страховой компании под роспись о ее принятии на втором экземпляре либо на худой конец отправить по почте ценным письмом с описью вложения, обязательно сохранив документы об ее отправке (почтовая квитанция, опись вложения).
Важно: При разрешении споров по ОСАГО претензионный порядок обязателен, другими словами дальнейшее обращение в полномочные инстанции по рассмотрению спора со страховой компанией, в том числе и в суд, возможно только после обращения к ней с претензией.
Страховщик должен рассмотреть претензию и возместить убытки, определенные на основании заключения экспертизы, а также выплатить неустойку в следующие сроки:
- в течении 15-ти рабочих дней при обращении гражданина (или 30-ти дней, если с момента неполной выплаты/отказа в страховой выплате прошло более 180 дней);
- в течении 10-ти дней при обращении организации.
Однако нельзя исключать вероятность того, что в возмещении убытков и выплате неустойки будет отказано (или произведено частичное возмещение), и в этом случае единственным способом получить причитающееся Вам в полном объеме будет обращение к финансовому уполномоченному (финомбудсмену) и далее в суд.
Обратите внимание, что в связи с вступившими с 01 июня 2019 года изменениями в законодательстве обращение к финансовому уполномоченному является обязательной стадией разбирательства спора со страховщиком по ОСАГО, минуя которую нельзя обратиться в суд. В противном случае исковое заявление не будет принято судом к рассмотрению. Со своей стороны нами подробно описан порядок прохождения этой процедуры и представлены примерные ТЕКСТЫ ОБРАЩЕНИЙ К ФИНОМБУДСМЕНУ.
Срок рассмотрения финансовым уполномоченным обращения составляет 15 рабочих дней, при этом указанный срок может быть продлен им самим еще на 10 рабочих дней (в случае необходимости проведение независимой экспертизы (оценки) по предмету спора).
Важно: зачастую финансовый уполномоченный, принимая сторону потерпевшего в спорах со страховой компанией об отказе в страховой выплате (ее недоплате) или взыскании убытков, выносит решение о взыскании основной суммы задолженности по страховой выплате/возмещению убытков, но при этом не взыскивает начисленную неустойку, а указывает в своем решении, что она подлежит начислению и выплате страховщиком только в случае нарушения им сроков страховой выплаты/возмещения убытков, указанных в решении финомбудсмена.
При таких обстоятельствах страховая компания, исполнившая решение финансового уполномоченного в установленный в нем срок, фактически избегает риска взыскания с нее неустойки на основании решения финомбудсмена.
В такой ситуации неустойку можно получить исключительно через обращение в суд, который взыщет ее со страховой компании, начиная с 21-ого дня с момента подачи заявления о страховой выплате и до даты страховой выплаты/возмещения убытков страховщиком, произведенных на основании решения финансового уполномоченного.
Со своей стороны мы рекомендуем до обращения к финомбудсмену не преминуть возможностью направить жалобу в Центральный Банк Российской Федерации (ЦБ РФ), через интернет-приемную, размещенную по адресу https://www.cbr.ru/reception/. ЦБ РФ в рамках своих компетенций является не только регулятором страховой деятельности, но также осуществляет функции контроля и надзора за соблюдением страхового законодательства страховыми компаниями, в связи с чем уполномочен рассматривать обращения граждан и организаций по факту нарушений со стороны страховщиков. По результатам рассмотрения таких обращений ЦБ РФ дает обязательные к исполнению страховыми компаниями указания (произвести выплату/доплату страхового возмещения, возместить убытки, выплатить неустойку, организовать ремонт автомобиля и т.д.), а также привлекает к ответственности страховщиков, в случае выявления нарушений в их деятельности.
Срок рассмотрения обращения в ЦБ РФ составляет 30 дней.
Примечание: преимущество от обращения в ЦБ РФ заключается в том, что страховые компании не имеют возможности обжалования решения, принятого ЦБ РФ по результату рассмотрения обращения, и обязаны незамедлительно его исполнять. В отличие от решений финомбудсмена и суда, механизмы обжалования которых законом предусмотрены, и соответственно в случае подачи жалобы срок исполнения таких решений откладывается до ее рассмотрения, которое может растянуться на несколько месяцев.
Недостатком такой процедуры урегулирования спора является то, что ЦБ РФ, как правило, не проводит в рамках рассмотрения обращений автотовароведческие или какие-либо иные экспертизы (автотехнические, трасологические и т.д.), а следовательно не всегда эффективен в спорах о недоплатах страхового возмещения, вызванного некорректным расчетом страховщика стоимости восстановитель ремонта автомобиля, а также в спорах по взысканию убытков.
3. В случае отказа страховщика в выплате по претензии и безрезультатного обращения к финомбудсмену подать иск в суд.
ОБРАЗЕЦ ИСКОВОГО ЗАЯВЛЕНИЯ И ПОСЛЕДОВАТЕЛЬНОСТЬ ДЕЙСТВИЙ ПРИ ОБРАЩЕНИИ В СУД НА ВЗЫСКАНИЕ УБЫТКОВ ОТ НЕНАДЛЕЖАЩЕГО ИСПОЛНЕНИЯ ОБЯЗАТЕЛЬСТВА ПО ПРОВЕДЕНИЮ РЕМОНТА АВТОМОБИЛЯ.
Важно: обратите внимание, что срок обращения в суд к страховой компании с момента введения института финансового уполномоченного существенно ограничен и составляет всего лишь 30 календарных дней с даты вступления в силу решения финомбудсмена, которое в свою очередь происходит по истечении 10-ти рабочих дней с даты его вынесения. Пропуск этого срока грозит потерей возможности добиться справедливости через суд.
Судебную процедуру Вы также можете пройти самостоятельно или доверить это нам. Причем мы предлагаем как полное юридическое сопровождение с гарантией получения Вами денег со страховой компании «под ключ», так и существенно менее затратное дистанционное сопровождение, включающее в себя составление с нашей стороны искового заявления с необходимыми приложениями с предоставлением подробных инструкций и консультаций по порядку самостоятельной подачи иска, участия в суде и исполнения судебного решения, что наиболее актуально для относительно небольших по размеру сумм требований (до 50 т.р.), где финансово нецелесообразно полноценное привлечение специалиста, но и одновременно Вы не "горите желанием" со своей стороны отказаться от денежных средств, положенных Вам по закону.
С условиями нашей работы подробно можно ознакомиться ЗДЕСЬ>>.
При этом затраты на наши услуги ложатся на проигравшую сторону процесса и будут полностью компенсированы страховщиком.
Не редко перспектива судебных дрязг пугает рядового гражданина, поскольку сопряжена с кажущейся на первый взгляд сложностью и непосильностью процедуры, неопределенностью результата и элементарной нехваткой времени. Действительно, с введением института финансового уполномоченного порядок рассмотрения споров о недоплате страхового возмещения, в том числе того, что касается судебного разбирательства, существенно усложнился. И, как правило, разрешение такого рода дел теперь требует участия самого заявителя (либо его представителя). При этом с нашей стороны разработан подробный алгоритм действий, в котором пошагово расписаны все этапы - от момента составления и подачи иска в суд до стадии исполнения решения суда и получения денег со страховой компании, а также представлены все шаблоны необходимых к заполнению и подаче документов. С Вашей стороны будет достаточным всего лишь придерживаться его, что в свою очередь позволит отстоять свои права в суде. И если на этом пути восстановления справедливости у Вас возникли трудности, мы всегда готовы предложить Вам свою помощь!
Примечание: госпошлину по таким спорам оплачивать не надо (если цена иска менее 1 млн.р.)!
Еще одним аргументом для обращения в суд является тот факт, что через суд Вы получите сумму на порядок больше, а в некоторых случаях сможете удвоить ту сумму, на которую изначально претендовали. Это происходит за счет применения судом к страховщику штрафных санкций, а также взыскания компенсации морального вреда, которые в полном объеме присуждаются Вам, в случае разрешения судом спора в Вашу пользу.
Важно: У Вас сохраняется возможность взыскать убытки и по всем имевшим место ранее страховым случаям по ОСАГО, с момента первоначальной выплаты по которым прошло не более 3-ех лет! В этом случае алгоритм действий тот же. Вам сначала необходимо сделать экспертизу рыночной стоимости ремонта автомобиля без учета износа.
Примечание: на тот случай, если автомобиль к этому моменту отремонтирован, то экспертиза может быть проведена по калькуляции страховщика по ОСАГО (акта о страховом случае) или по фотографиям повреждений на автомобиле.
Затем Вы направляете в адрес страховой компании претензию с требованием возмещения убытков, приложив отчет об оценке стоимости ремонта. И если обращение с претензией не дало результата, то тогда обращаетесь к финансовому уполномоченному, а затем, если необходимо и в суд.
Вам будет также интересно узнать:
